導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行發展方向，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）05-128-01

一、關于村鎮銀行的商業性定位

村鎮銀行是在我國銀行商業化改革背景下產生的，其商業性定位是承擔農村金融市場服務的“開拓者”，其服務主體是商業銀行無暇顧及或沒有能力開發的農村、農業、農民。現實的村鎮銀行由于規模小，管理人才短缺，運營方式單一，結算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創新能力不足，經營管理水平不高，與農村信用社在一定程度上存在“同質化”，同村鎮銀行設立初衷的“新機制”和“差異化”有較大距離。

村鎮銀行的功能定位。村鎮銀行與目前的縣域銀行（農商行、農合行、農信社）是同質競爭關系還是差異化的互補關系，還是競爭與差異化互補兩者兼備？從目前情況看，農商行、農合行、農信社、村鎮銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因為農村金融機構存在明顯的稅負差別，村鎮銀行目前所得稅率為25%，營業稅及附加稅率為5%，而農信社所得稅全部免除，營業稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關系必須理順，銀行規制必須明確，這樣才有利公平競爭。

二、關于村鎮銀行的股份結構

2006年，銀監會鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，規定有一家商業銀行作為村鎮銀行的主發起行。2007年銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，指出村鎮銀行最大股東是主發起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業法人持股比例不得超過10%。2012年銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降為15%。

在實際工作中，發起行希望占控股地位，能主導經營。所以，發起行在村鎮銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達80%～90%。發起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經營思路和金融產品“克隆”過來，這樣，村鎮銀行就變成發起行的“分支”機構。因此，村鎮銀行的設立，應嚴格控制主發起行的持股比例。

既然村鎮銀行設立意圖之一是向民間資本開放的金融機構，股份80%以上應由社會資本出資認繳，優先引入當地有經濟實力的優勢企業和種養業大戶。民營股東會按照市場化思路去經營銀行，他們更了解市場，更能催發創新。而發起行應在村鎮銀行的規制設立、合規經營操作、風險防范，公司治理方面發揮更大更好作用。

三、關于村鎮銀行的管理模式創新

如何實施村鎮銀行“質”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統做法，在目前專業管理人才嚴重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮銀行從整體上提升素質是個難題。二是實施村鎮銀行管理模式創新。突破主辦行管理村鎮銀行模式，借助股權基金管理運作模式，走出“小資本小銀行”的誤區，在全國以省（市）為單位組建村鎮銀行控股公司，通過聚集一批高端專業人才，建立市場化委托制，對村鎮銀行進行全方位、高端化管理和服務。實施高端戰略投資者同“本土化”民間資本組合，實現規模化連鎖式為特色的村鎮銀行，實現銀行管理模式創新。這樣的村鎮銀行有別于農商行，農合行和農信社，從資本規模、人員素質、經營理念、管理模式多個層面實行改革創新，真正做到高人一籌，為我國農村金融創新邁出堅實的一步。

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農業產業的金融鏈是一個發展方向，但從目前中國的整體國情來看，很多地方還沒有達到這種程度，在我國要從根本上解決農戶低收入人群及微型企業的發展問題，應當建立一個完善的農村普惠金融體系，有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是為那些被傳統金融忽視的農村地區，城鄉貧困群體，微小企業提供金融服務。作為農村金融創新的一個重要方面，如何構建農村普惠金融體系呢？

第一，要充分地發揮中小銀行服務農村金融的作用。從目前來看，可以做小額貸款的，有村鎮銀行和城市商業行。村鎮銀行運營成本高、吸收存款不足，限制多，生存困難，真正為農村服務的并不多。而城市商業銀行，多年來在支持中小企業發展、農村金融發展中過程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商業銀行盲目擴張，跨地區經營。實際上，城市商業銀行定位應為社區銀行，為地方經濟服務，為地方的中小企業服務，為農村服務。龍江銀行的定位就比價清晰，準確。我建議，包括龍江銀行在內的城市銀行完全可以在農村設立它的分支機構。

第二，要發揮小額貸款公司的作用。小額貸款公司是只貸不存，其主要資金來源是股東的本金，利率也比較放開，目前利率可達到20%以上。作為民間借貸方式，小額貸款公司有批準快、服務到位的優點。為鼓勵其發展，今后還應完全放開其利率限制并放寬其融資比例。

第三，大力發展農村資金互助社。作為一個合作金融，它面臨一些問題：市場準入門檻偏高，融資困難，業務管理水平落后，缺乏專門針對合作金融的法律，政府引導和支持不足。因此，對于這類組織，應按真正的合作金融來進行管理。

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關鍵詞：農村金融扶貧；小額貸款；扶貧模式

中圖分類號：F832.7；F323.8 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）24-0122-02

1 農村金融扶貧的提出

1.1 農村金融扶貧的特征

農村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農村貧困地區資金供需矛盾，改變貧困地區落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產品的形式積極發揮金融機構的杠桿作用并促進貧困地區人口的自我發展能力的造血式扶貧模式。它具有五個主要特征：

一是主體性。金融扶貧是通過金融機構實現的，不同于傳統的財政扶貧經政府間的層層傳遞方式進行。通過與金融扶貧有關的金融機構以發放小額貸款和項目貸款的方式為貧困地區注入資金，金融系統在金融扶貧中具有主體地位。

二是金融扶貧具有可持續性。不同于財政扶貧采用補貼的方式給貧困地區“輸血”。金融扶貧以資金循環為路徑，通過金融機構發放貸款，要求資金自我循環達到持續盈利的目的。滿足金融機構的可持續經營的同時緩解貧困地區資金短缺的狀況的“造血式”發展模式。

三是市場性。金融扶貧是由市場干預的。金融扶貧的利率據市場利率而定，實現成本最小收益最大。降低農村金融市場的準入門檻，打破傳統的金融市場格局，吸引更多的金融機構向農村發展。

四是創新性。金融扶貧的服務對象是農村地區的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發展、增值能力的農村貧困人口。使得貧困地區的一部分人先富起來，帶動和幫助貧困人口擺脫貧困。

五是金融扶貧是新型的具有商業性質的扶貧模式。不同于政府發放的無償性的財政扶貧救濟資金，就金融機構而言，其本身就是以盈利為目的的商業組織，農村金融扶貧通過各個金融機構發放的貸款資金是有償的，需要還本付息的。

1.2 農村金融扶貧的類型

農村金融扶貧主要有三個類型：一是“信貨”扶貧，即通過國家相關政策的規定相應的中國農業銀行、國家開發銀行、農村信用社等政策性銀行為主力軍，商業銀行居于次要地位的農村金融扶貧貸款類型。二是產業扶貧，即制定適合貧困地區群眾依據當地優勢資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對口幫扶，根據國家政策鼓勵支持建設適應貧困地區農民發展的特色產業體系。河北省農村金融扶貧模式的發展包含了以上三種類型的農村金融扶貧模式類型，更側重于產業扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時也暴露了諸多問題。

2 河北省農村金融扶貧的發展模式

到目前為止，河北農村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮銀行+農戶”模式、“資金互助組織+傳統金融機構+農戶”的批發零售模式、“三級信貸擔保”模式、“公益組織+農戶自立服務社+農戶”無擔保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。

2.1 “政府+村鎮銀行+農戶”模式

由政府引導專業合作社農民入股，把股金存入當地村鎮銀行，由村鎮銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔保，村鎮銀行審核社員的信用信息、資產狀況和相應的還款能力，辦理貸款手續，收取手續費。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風險的同時還解決了村鎮銀行的后續資金不足問題，增加了村鎮銀行的資金實力，增大了村鎮銀行的服務范圍，使村鎮銀行和農民專業合作社都達到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔保，農戶自愿組成聯保小組展開貧困鄉鎮養雞扶貧項目，有效地發揮了政府擔保資金的杠桿撬動作用。

2.2 “資金互助組織+傳統金融機構+農戶”的批發零售模式

通過傳統金融機構給貧困地區的農民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機構提供批發性貸款，新型的金融機構再將貸款轉貸給當地申請的貧困農戶。在該模式中，傳統金融機構具有資金實力雄厚的優勢，使傳統金融機構得以突破資金規模的限制，起到了間接“支農”的作用。新型金融機構利用自身與農戶接近的信息比較優勢，保證貸款的質量，緩解了正規金融機構在農村金融市場由于信息不對稱，貸款成本高，風險大的難題。

此模式的實施有效放大了金融機構服務貧困農戶的覆蓋面，解決了新型金融機構的后續資金不足問題的同時也在扶貧方式上進行了由零售向批發轉變的新嘗試。保定易縣的扶貧經濟合作社（以下簡稱“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點，接收了農業銀行河北分行發放的500萬元批發性貸款。通過該筆貸款的發放，解決了1 900多戶貧困農戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經與財政出資的縣擔保公司初步達成了批發貸款協議，以解決扶貧社后續資金短缺的難題。

2.3 “三級信貸擔保”模式

通過地方政府引導推動創新農業小額貸款聯保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠信自律者聯誼會”組織，為本村會員農戶提供信用擔保構建成農戶互保模式。由縣級公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔保模式來彌補農戶互保模式的不足。發展適合本村的種、養殖業和農產品加工的產業，通過實行產業自我管理和服務，以會員誠信自律為基礎，通過講誠信、守信用建立良好的信用體系獲得發展農業的生產性貸款。同時申請貸款的農戶經過相關村鎮信用組織的認同加入該村的誠信自律者聯誼會，實行誠信小組成員聯保。

巨鹿縣在“兩個組織”的創建、運行中，積極進行政府服務、信貸擔保方式、激勵方式創新，將以往的指導服務為主變為主動參與，促使貧困戶個體信用轉化為聯誼會集體信用，變一對一的個人擔保為組織對組織的集體擔保，實現了扶貧工作的歷史性突破。

2.4 “公益組織+農戶自立服務社+農戶”無擔保小額信貸模式

由中國扶貧基金會單獨出資或地方政府通過配套出資，成立小額信貸農戶自立社，貸款采取無抵押、無擔保、農戶聯保的方式，對缺少抵押品，缺少政府擔保或公職人員擔保，且具有強烈致富愿望和能力的貧困農戶來說是一個最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3 000～5 000元，以降低出現大額壞賬的風險。以家庭為單位申請貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強了道德約束和信用意識。平泉縣農戶小額信貸自立服務社是中國扶貧基金會和農信項目管理有限公司在平泉縣注冊的民辦非企業單位。自2008年11月運營以來，根據實際情況，適時開展的“信貸業務+農民培訓”模式最具特色，在為農戶提供小額貸款的同時，根據實際需求提供生產技術、經營管理、法律知識和市場信息等全方位的服務和培訓，提高農戶的自立能力和自我發展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。

2.5 “扶貧資金+信貸資金”模式

河北省張家口市蔚縣根據《農戶貸款扶貧擔保資金管理辦法（試行）》的規定，扶貧基金擔保放大對貧困農戶的貸款額度，按1：5的比例給農民發放貸款，有效發揮了扶貧基金的杠桿作用。同時優化利率結構，減輕貧困農戶的貸款利息負擔。依據《農戶貸款扶貧擔保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機構和縣扶貧辦在基準利率的基礎上確定浮動比例。采取資金封閉運行的方式確保貧困農戶按期還款。

3 河北省農村金融扶貧發展模式的對比差異

河北省各種農村金融扶貧發展模式的共同點主要有一下幾點：一是“信貸扶貧”過程中，單靠通過國家相關政策的規定及政策性銀行為主的資金供給是嚴重滿足不了大量的資金需求的。農民貸款難的問題依然存在。以上金融扶貧模式中無一不是為解決農民貸款難的問題費盡精力。通過相應的農村金融扶貧發展規劃及相關政策大力吸引資金到農村金融扶貧進程中。通過調整金融機構的農村金融扶貧貸款利率及貸款比例政策要求發貨確保基金的杠桿作用，都是在幫助農民解決貸款難的問題。二是產業化扶貧過程中，農民對于扶貧項目的接受程度參差不齊，農民的傳統農業發展思想模式需要改變。各個地區的農業資源不盡相同，要發展出具有普遍適用性的產業結構的扶貧模式還有相當的難度。三是在對口幫扶的過程中農民依然有將金融扶貧當作財政救濟的思想存在，農民的信用意識不強。大部分農民的金融知識缺乏，對于金融產品和金融項目的了解甚少，不利于小額貸款公司及商業性金融機構的放貸積極性的發揮。也是農村金融扶貧過程中農村資金瓶頸的關鍵所在。四是河北省農村地區的金融保險發展與當地的發展情況不匹配。對于滿足農民的發展資金來源是一個嚴重的影響因素。五是個別地區農民返貧的現象依然存在，農村金融市場發展缺失，農民的金融產品消費權力不能得到有效的保障。

4 河北省農村金融扶貧模式的發展方向探究及對策建議

4.1 農村金融扶貧模式的發展方向

目前，河北省農村金融扶貧模式還處在發展初期階段，需要找到更確切的方向和路徑來更好地使當地農民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動下積極深化發展農村金融基礎。一是優化縣域金融服務機構網點布局，加快推進縣級聯社改革制度，強化提升服務職能。加快發展農村民營金融機構，有效吸納當地閑散資金。二是引導培育發展村鎮銀行，吸引農資回流。增大村鎮銀行在農村的覆蓋面。三是深化農村金融機構的改革。根據中國銀監會辦公廳《關于做好2015年農村金融服務工作的通知》積極引導各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政銀行，銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司加大涉農信貸投放額度，繼續鼓勵引導各金融機構擴大“三農”專項金融債發行規模。四是優化農村金融生態環境。根據銀監會印發的《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》大力推進農村金融基礎服務“村村通”工程，在農村廣泛設立鄉村金融服務站和助農取款點，推進基礎金融服務全覆蓋。五是加強農村金融知識培訓。加強對農民金融相關政策的了解，增強對農民金融知識的教育培訓。六是推進農村金融中介服務組織建設，有效拓寬支農資金來源。大力增進各中介組織協會的聯系，積極發揮中介組織協會規范、自律、引導作用。七是緊抓京津冀協同發展機遇，根據河北省實際情況規劃金融扶貧實施進度。緊抓京津冀協同發展機遇中推進的相關金融政策和措施，切實穩扎穩打建立相應的農村金融扶貧機構（組織），重點圍繞金融扶貧推進“環首都”地區的扶貧開發。八是深化實施人才戰略，為農村金融扶貧產業提供智力支撐。根據河北省政府《關于加快金融改革發展的實施意見》中提出的組織市長、縣長、金融機構管理者培訓班，增強領導干部現代金融意識和運用金融工具的能力。

4.2 農村金融扶貧模式的發展建議

要重點建立健全農村信用體系，探索構建適合農村社會成員信用信息特點的規范標準和采集方式。根據農村實際情況制定信用體系建設規劃，建設全省統一的信用征集系統，數據共享平臺；增進農村地區信用建設。積極鼓勵引導農民開展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮”榮譽評選活動，增強農民的信用意識；引導發展農村第三方信用評價服務平臺；實行差別化信貸政策。鼓勵開發適合多層次農民需求的農村信用產品創新，引導金融機構充分利用農戶信用評定信息，實施適合農戶信用評價的差別化信貸政策，實現農戶信用評價和信貸服務的有效對接；增強信用信息安全管理。嚴格按照國家信息安全標準建立信用信息安全保障體系，加強對信用信息安全的監督檢查力度，增大信用信息系統的管理，確保信用信息安全。

5 結 語

河北省農村金融扶貧發展模式的關鍵所在一是通過政府積極協調市場發揮積極作用，解決好農民貸款難和調動各大商業銀行向農村發展的積極性。推進小額貸款公司及民間貸款機構的合理發展，積極引導資金向農村流動。二是由省金融辦帶頭引導金融產品的創新，以滿足農民對于金融產品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財政政策，加大財政對農村金融扶貧的支持力度，加強農村金融基礎建設，積極引導農村資金回流防止資金外流。

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一、基本情況

唐縣匯澤村鎮銀行由內蒙古鄂爾多斯銀行發起設立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業。從近半年來業務經營和發展情況看，匯澤村鎮銀行呈現如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發放靈活，較好地滿足了客戶需求。據調查，匯澤村鎮銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮銀行設有多個一年以內期限檔次，真正成為農村居民和中小企業的救急資金。

（二）信貸業務發展較快，支農支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮銀行已發放貸款3545.4萬元，其中小企業貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業和個人。

（三）貸款以存單質押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發放存單質押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

（四）利率執行符合國家規定，銀行自身效益尚未體現。據調查，匯澤村鎮銀行存款利率按基準利率執行，貸款利率在基準利率基礎上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當地金融機構中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項利息收入為71萬元，支出為131.5萬元，扣除各種手續費支出及固定資產折舊，實際虧損38.9萬元。

（五）成功接入人行大、小額支付系統，已基本實現異地支付、結算無障礙操作。目前匯澤村鎮銀行已接入人行大小額支付系統，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現代支付體系帶來的資金匯劃便捷，對提高村鎮銀行的同業競爭能力起著至關重要的作用。

二、經營發展中存在的問題

（一）受信貸規模控制，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經營效益均無法實現最大化。按宏觀調控與新機構風險控制要求，匯澤村鎮銀行到2011年底的貸款規模為2600萬元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮銀行各項存款8635.3萬元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運用率很低。

（二）社會公信度不高，吸儲難度大。首先，村鎮銀行設立于縣城，這些地區受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立時間較短，農村居民普遍對其感到很陌生，有些人認為，村鎮銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關門“黃了”，對村鎮銀行一直持懷疑和觀望的態度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機構。再次，村鎮銀行由于剛剛起步，營業網點少，金融產品單一，現代化金融手段相對落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無明顯優勢，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。

（三）商業化的經營取向與政策性要求存在矛盾，村鎮銀行設立與發展方向出現偏差。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是設立在農村地區的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。但是，村鎮銀行在經營上的定位是商業性金融機構，這就決定了它必須按基本的商業邏輯進行經營。村鎮銀行是獨立的企業法人，各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，當面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題。

（四）業務種類和服務方式單一，缺乏有效的金融創新。與現有的金融機構比，村鎮銀行無論是貸款、中間業務還是銀行卡業務均過于單一，產品同質化，缺少特色；同時村鎮銀行不能加入銀聯，不能發卡，難以使用非現金支付工具；結算方式單一，不能提供多品種、高效率的結算服務。這些都在一定程度上限制了村鎮銀行的市場競爭力。

（五）貸款集中度高，小額分散經營意識不強，經營風險較高。從匯澤村鎮銀行運行情況來看，單筆貸款的最大金額為500萬元，已達資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發生呆壞賬，會對村鎮銀行帶來較大沖擊。

（六）資金運用議價能力低，利率執行過于單一。村鎮銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價格吸引優質客戶，建立穩定的客戶群體；又想實現收益覆蓋風險，實現資金收益最大化。但受自身條件限制，對較大型的優質客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價現象突出，村鎮銀行基本無議價能力；對農戶貸款，議價能力雖較強，但考慮到貸款風險大、管理成本高，村鎮銀行貸款的款積極性不高。

（七）懂業務、熟悉農村金融市場、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當前農村金融環境欠佳，村鎮銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇在遠離農村的城市發展，這直接導致村鎮銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮銀行新招聘的員工多具有專科以上學歷，具備一定的專業知識，但從業經驗不足，特別是還不擁有固定的客戶群，這為新成立的村鎮銀行開辦業務帶來一定不便。

（八）縣域金融生態環境欠佳，貸款潛在風險高。農村地區，金融生態環境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

（九）優惠扶持政策難落實，削弱了村鎮銀行進一步發展的潛力。村鎮銀行是新生事物，經營管理和監督權力分散在銀監會、人民銀行和省級以上政府多個部門手中，國家優惠和支持鼓勵政策在落實過程中存在環節多、過程長、操作難等問題，很難完整、順暢地落實到村鎮銀行的經營過程中。

三、促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

（一）進一步明確市場定位，因地制宜開展業務。村鎮銀行資金規模小、現代化服務手段相對落后、輻射范圍窄、單筆貸款規模不適宜過大；機制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發展空間，不切實際地追逐大客戶只能使村鎮銀行失去固有的優勢。定位中低端市場，尋找和培養穩定的客戶群體，以小額分散經營方式贏得利潤最大化，是村鎮銀行可持續發展的必經之路。

（二）采取切實有效措施，提高社會公信度。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行并通過村鎮銀行得到信貸支持。四是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

（三）放寬貸款規模控制，提高村鎮銀行的盈利能力。建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制———即使控制也應是寬松的政策，重點解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮銀行的可持續發展。

（四）逐步開展業務創新，設計出針對性強的金融產品。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

（五）推行商業化利率，提高村鎮銀行資金的議價能力。只有保證村鎮銀行貸款利率能夠抵補風險和成本，使村鎮銀行對弱勢群體貸款有利可圖，才能吸引越來越多的資金流向欠發達農村地區。建議放寬對村鎮銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場供需情況、風險覆蓋能力自主定價。

（六）建立審慎的運營監管制度，提高風險抵抗能力。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會帶來的負面沖擊。

（七）以“本土化”為重點，建設符合村鎮銀行發展需要的干部職工隊伍。村鎮銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有基層工作經歷、熟悉當地工作的高素質人才選配到村鎮銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業務，還應該熟悉農村市場，建議在招收專業人才的同時可以適當放一些名額，用于招收熟悉農村市場的個人，以“農民信貸員”的身份出現，這樣有利于擴大在農村中的影響力，讓農民對“村鎮銀行”這四個字更加熟識，方便后期業務的開展。

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一、村鎮銀行發展現狀

我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。

1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村

村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。

2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍

村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。

3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念

大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。

二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因

1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大

大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展

根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。

三、應對措施及建議

根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。

1.創新業務品種，加強與地方政府合作

村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位

（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。

（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。

（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。

（4）實行差別化的貨幣監管政策，建立適用于村鎮銀行監管手段。主要通過對村鎮銀行實行差別的存款、貸款、再貼現率政策、再貸款利率政策以及差別監管政策。2016年全國農村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮銀行等中小型金融機構的債券融資業務試點，以解決村鎮銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮銀行下沉機構設置應因地制宜，有必要時可將網點上移至城鎮或是小微企業聚集區，發揮村鎮銀行農產品轉移升級，涉農小微企業有力支持，以帶動第一產業農產品生產。

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曾經的民間金融重災區“因禍得福”，或成中國金融綜合改革“小崗村”

本報記者 王玨磊 發自浙江溫州

國務院在3月28日宣布，將設立溫州市金融綜合改革試驗區，其中改革措施包括規范民間融資以及對資本在境外投資給予更多自由，并制定規范民間融資的管理辦法，用以引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構。

國務院正在研究開展溫州市個人境外直接投資試點，這一舉措意味著中國在放開資本管制上又前進一步。而上述一攬子改革措施發出一個重要信號，那就是中國政府正在推進金融改革，而且在試圖引導更多資本流向私營和小型企業。

溫州是中國東部沿海的一個富裕城市，以民間金融活躍著稱。有分析指出，此次試點昭示著向金融系統開放式改革邁出了新的一步，將有利于化解民間金融風險，及拓寬國內投資渠道。同時，開展個人境外直投試點為合理引導資金外流開辟了一條出路。

國務院總理在會議上的話說，通過體制機制創新，構建與經濟社會發展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環境明顯優化，為全國金融改革提供經驗。

就在4月4日，中央人民廣播電臺播出了談及打破國有銀行壟斷地位的講話。表示，國有銀行獲利“太容易”，若現金短絀的民間企業要能適時取得資金，就要打破國有銀行的壟斷地位。

民間金融陽光化

3月28日下午，溫州中小企業發展促進會會長周德文飛往重慶，甫下機，手機赫然有20多個未接電話和十幾條短信，他頓悟，有大事發生了。

確有大事。國務院常務會議是日決定，設立溫州市金融綜合改革試驗區。其中批準實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，確定了諸如如何規范發展民間融資、加快發展新型金融組織、深化地方金融機構改革等有關溫州市金融綜合改革的12項主要任務。

“去年10月溫總理來溫州調研，我向總理提出建議，溫州要進行金融體制改革，總理當場首肯，要浙江省拿出改革方案，報國務院批準。至今短短五個月時間，方案就批了，溫州成為全國第一個金融綜合改革的試點城市，搶得先機。”周德文告訴時代周報記者。

在溫州經營一小額貸款公司的陳道中當晚興奮得一夜未眠，與幾個朋友飲酒相慶。“盼了好幾年，這下小貸公司算是徹底見陽光了，以前多少還有點像地下工作者。但我覺得步子還是小了點，比如小貸公司應該可以放開吸收存款，利率市場化也可以明確下來。”

陳道中說的“走到陽光下”，直接體現在“十二條”中的第二條，即加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。

北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐最大興趣點也在此。他告訴時代周報記者：“對民間金融，最大的意義是合法化、陽光化、規范化。過去我們把民間金融一律當高利貸、亂集資來打擊，現在從政策上為它正名，給了它合法性。”

“十二條”中的第一條，顯然也是對民間金融合法化的明確。第一條規定：規范發展民間融資。制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。

事實上，全國首創的溫州民間借貸登記服務中心正處最后準備階段，可能將于4月中旬試營業。這家由鹿城區22家企業投資600萬元的登記服務中心，首次讓民間借貸浮出水面，對其實現備案管理。民間借貸登記服務中心總經理徐智潛對時代周報記者透露，中心已與宜信、人人貸和速貸邦談妥，這三家機構正在登記入駐登記服務中心。

“借貸雙方產生借貸行為，我們免費引導他們登記，包括還款記錄等都要登記。原來借錢不還，只有借貸雙方知道，現在就會有個借款逾期記錄，借款人的信用就會受損，這樣就會幫助降低借貸風險。不碰資金、不承擔風險，是我們中心的原則，我們只是引導雙方面對面交易的平臺。”徐智潛介紹。

此外，借貸登記中心還將邀請公證處、會計師事務所、律師事務所、擔保機構、銀行結算等服務機構入駐，借助專業團隊形成強有力的配套服務體系，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風險。

借貸登記信息服務平臺也是國內首創，由全球網負責開發運營。該網策略規劃經理宋杰也告訴時代周報記者：“試運營階段，平臺主要功能是登記。以后會逐步納入對資金的監管。”

在十二條中，鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構、創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務、積極發展各類債券產品，推動更多企業尤其是小微企業通過債券市場融資等，是為小微企業、“三農”融資拓寬通道。而發展專業資產管理機構、培育地方資本市場、研究開展個人境外直接投資試點等條款，則在引導資金供給與需求對接的同時，注重為豐裕民資“開閘泄洪”。

“此次溫州金融綜合改革試點，有三點意義：一是針對前段時間民間游資狼奔豕突的狀態，不是堵，而是疏，等于給民間融資在正規或準正規金融領域開個口子，避免出現由于金融層面的波動造成宏觀經濟的大幅度波動。二是民間資本不僅在國內有更多出路，還可以出海，這使得投資組合更多元化，也有利于資本進出更加均衡，避免由于人民幣的過快升值壓力和熱錢向國內堆積，導致國內資產泡沫化加劇。三是在金融市場和金融工具上有些創新。因為實體經濟面融資偏難，冀望這樣改革，把流動性引導到實體經濟上去，使資金供給和需求的撮合更加完美。”廣東金融學院代院長陸磊也對時代周報記者分析。

溫州市金融辦主任張震宇3月29日表示，目前相關部門正考慮推出二十幾條“一攬子”政策，引導不同層次的民間資本進入金融領域，服務于溫州的實體經濟。張震宇甚至列出了一套針對不同層次投資者的“理財計劃”：對1萬―10萬元的投資者，可投資固定收益的基礎設施項目，相關部門正在考慮把部分市政項目拿出來，以每股1萬元作為投資起點，讓普通工薪階層參與。擁有10萬―50萬元的投資者，可投資中小企業私募債。

時代周報記者實地查看了位于民航路上的溫州股權運營交易中心。遺憾的是，這家成立一年多的股權交易中心頗顯冷清。大廳難覓登記或交易者身影，碩大的電子板上，循環播放著共8家股權托管登記企業和3家掛牌交易企業的信息。一工作人員透露，至今只有朗詩德一家企業成功交易，共轉讓400多萬股股份。平時也偶有人來問詢相關事宜，“不是天天有”。

在周德文看來，冷清有多個原因，包括股市不景氣拖累、人們不習慣于通過股權去融資、配套法律法規不健全等。而“此次綜合改革是一個最好的契機，有望完善、修訂一些條例，把它推上去”。

但陸磊則認為此類金融創新步伐并不大，“股權交易市場是零散的、非標準化的交易，跟各地的產權交易市場很難說有根本上的區別。至于地方債券市場，上世紀90年代搞過，發行地方企業短期融資券和地方企業債券，由國家發改委和央行審批，現在溫州也很難說市場容量有多大”。

放開更要監管

對金融業“虎視眈眈”的溫州民資，因不能在金融機構中取得控股權就多怨言。而小額貸款公司由于不能吸收存款，也多覬覦最終轉制為持有金融牌照的村鎮銀行。此次“十二條”，雖未賦予小貸公司吸儲權，但在張震宇的解讀中，民資將比肩國資，同樣能夠控股村鎮銀行，具有破冰意義。

目前在銀監會的規定中，村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。但張震宇認為，此次“十二條”中明確提出鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行，“發起就是可以控股，這打破過去由銀行作為主發起人的制度，董事長可能就由民營企業主來做。還有個突破是小額貸款公司可以轉村鎮銀行，具體的條件、門檻，銀監會會出臺相關政策，但國有資本、民間資本享受同等待遇。”

陳道中即為此說欣悅不已，“我已迫不及待地考慮下一步發展方向，爭取盡快轉制為村鎮銀行”。

位于溫州大道開元大廈15樓的鹿城捷信小額貸款公司，是溫州最大的小貸公司，公司注冊資本金有8億元之多，去年的貸款余額超過10億元。面對時代周報記者“鹿城捷信是否最有希望轉制村鎮銀行”的提問，該公司一負責人出言謹慎：“我希望實施細則早點出臺，如政策出臺，任何一家小貸公司都有希望轉制成功。”

對此次并未觸及開放小貸公司吸儲權，該負責人認為理所當然。“省里放寬的政策”是指去年11月份，浙江省政府《關于深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》，允許小額貸款公司融資比率可達100%，但銀行至今沒允諾，鹿城捷信目前仍按照50%的比率進行融資。

可以預見，小貸公司、村鎮銀行將迎來迅速的擴張期。現有28家小貸公司的溫州，已計劃在三年內發展120家小貸公司、數十家村鎮銀行，實現中心鎮以上全覆蓋。

在放開的同時，曹鳳岐提醒，風險防范問題也不可忽視。“小貸公司并不一定都要轉為村鎮銀行。小貸公司相對風險小一些，靠注冊資本貸款，且貸的都是小額。而轉成村鎮銀行以后，信用度不夠，吸儲也比較困難。而土生土長的村鎮銀行管理并不是很強，很難防范一些違法亂紀的事。我的基本觀點是，應該放開，但放開并不等于不要監管，不能一放就亂。”

社科院金融研究所研究員易憲容則警告稱，讓民營資本進入銀行業要慎之再慎，需警惕民資組建銀行的風險。易憲容認為，民資進入銀行業，在目前政府對銀行進行價格管制及信貸規模管制的狀況下，并不能有助于形成銀行業的競爭機制，相反，由于民營資本缺乏長期演化而來的信用擔保，其進入銀行業的信用就得由政府來擔保。這樣，民資就不會懼怕進入高風險項目，收益歸自己，風險或成本最終讓整個社會來承擔。在網絡銀行十分發達的情況下，它隨時可以將居民存款占為己有而逃走。

建立村鎮銀行來解決小微企業的融資難，是被普遍認可的一種說法。但易憲容對時代周報記者表示：“貸給小微企業無利可圖，他們會做嗎？能掙大錢的事情才會去做。很可能會把公眾存款拿去炒房炒地，后果難測。”

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作為新型農業金融機構的主要代表，村鎮銀行自試點以來，在市場需求和國家政策支持下得到了快速發展，對于填補農村金融市場空白，解決我國農村金融服務不足問題發揮了重要的作用。現階段我國的村鎮銀行已基本建立了合理的內部管理系統，但由于起步晚、發展經驗不足等因素的限制，現階段村鎮銀行內部管理中尚存在一定的問題，需要進一步加強內部管理工作，以促進村鎮銀行的良好可持續發展。本文即結合新設村鎮銀行發展實際，對如何加強村鎮銀行內部管理工作提出幾點看法。

一、堅持差異定位，樹立品牌意識

村鎮銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風險抵御能力、業務開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發展就必須堅持差異化的定位，明確以“差異化、個性化、簡單化”為主要內容的特色經營發展思路，堅持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產品與服務創新，建設“便民”、“惠民”的銀行，增強自身的品牌知名度和美譽度。

首先，銀行應加強優質服務，立足簡單實用的原則，全面推行服務承諾制、限時辦結制、”一次性告知制、首問負責制的優質服務“四項機制”，真正樹立“領導為員工服務、后臺為前臺服務、二線為一線服務、全行為客戶服務” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務水平，并積極改進工作流程，堅持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實解決客戶辦理業務麻煩、等待時間長等問題。

其次，還應當緊扣縣域發展實際，找準信貸投放與支持地方經濟發展的結合點，建設符合縣域發展實際、發展特色和市場需求的銀行。應不斷地創新服務，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對村鎮銀行客戶特點，實施差異化的定價策略，如對風險小、貢獻度大的客戶，實行差別化的利率優惠，減輕額小、講信用的三農及小微客戶的利息負擔，讓利于客戶；積極探索創新多樣化的服務模式，滿足特殊用戶的需求；同時不斷創新個性化的服務產品，為客戶打造個性化的服務。

二、完善管理制度，夯實管理基礎

科學合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎，因此，要加強內部管理，必須不斷健全完善內部管理制度，按照“有序、嚴格、簡單”原則，加快內部制度的建設。

村鎮銀行內部管理制度建設主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財務預算管理、金融服務和內部監督幾個方面。在公司治理層面，根據銀行發展實際，建立內部規章及制度管理辦法，明確制度建設草擬、審批、執行檢查、評估修訂等內容；在人力資源管理方面，探索員工考核評價標準，建立員工分類管理及聘用、培訓制度，完善以績效、崗位為導向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強文件管理工作，完善安全保衛工作制度，提高員工的安全防范意識，并不斷完善銀行內部固定資產管理制度，做好固定資產的維護管理，以為銀行各項業務的順利開展奠定良好的基礎；在財務預算方面，健全完善財務預算管理制度，實施全面預算管理，充分發揮好預算的指導作用；在金融服務方面，規范金融服務禮儀，提高服務人員綜合素質，探索開展“星級柜員”評選工作，加強金融服務的延展性，提倡具備人性和質量的品牌服務；在內部監督方面，完善內部審計體系，立足于銀行實際，合理設置內審、合規崗位，從簡到繁、從易到難，開展專項業務檢查審計，真正發揮內部監管職能。

三、強化風險管控，推進內控管理

新設村鎮銀行目前雖然初步建立了風險防控體系，但由于成立時間較短，現階段在風險管理制度的健全性、執行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強風險管理，以最大限度減少風險，確保村鎮銀行的穩健發展。

村鎮銀行發展經營中面臨的風險主要有案防和操作風險、信用風險、聲譽風險、安全保衛與信息科技風險及流動性風險。在風險管理中，應堅持將操作與案件風險防范納入全行日常經營管理工作，做到警鐘長鳴，長抓不懈；認真貫徹落實銀監會新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學習教育，定期或不定期組織學習傳達監管部門及主發起行文件精神，進一步強化一線業務人員風險意識與操作流程規范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學的信貸資產管理體系，加強信用防范，重點防范客戶經理等辦貸人員因道德風險造成的貸款安全風險；建立健全聲譽風險防范預警機制，加強應急演練，做到遇事不亂，處置得當；還應加強日常安全排查，確保不發生重大安全責任事故和案件。在案件風險排查活動中，進一步強化對要害人員管理，重點對信貸業務和會計結算業務進行檢查、排查，進一步提高了全體職工的風險防范意識和遵章守紀的自覺性。進一步加強與主發起行信息科技部門的匯報、聯系，確保east數據標準化、重要系統上線，切實做好數據備份、互聯網管理等安全運行維護工作，防范安全保衛與信息科技風險。此外，應當高度重視流動性風險管理，加強報告與溝通頻度，進一步完善流動風險應急方案，以提高對流動風險的控制能力，最大限度減少流動風險的發生。

四、打造企業文化，加強隊伍建設

企業的發展離不開員工的努力和付出，員工是企業的血液，承載著企業發展與改革的動力，因此村鎮銀行在發展過程中必須重視員工的重要性，加強員工隊伍的建設，積極為員工搭建能夠施展才華、實現抱負的舞臺，并通過企業文化建設，促使員工認同銀行的發展目標，熟知銀行的發展方向，增強銀行的凝聚力和核心競爭力。

不同的企業由于公司背景、運營狀況等的不同，企業文化也有所不同，在建設企業文化時，應根據企業的現狀、發展前景、發展目標制定適合本企業發展的企業文化，根據彭水民泰村鎮銀行的發展情況，借鑒吸納主發起行企業文化精髓，在企業文化建設中應以“用心”統領企業文化建設，通過多種多樣的學習、教育與實踐活動，切實加強對干部員工隊伍的教育引導，加強對全行員工的職業道德和職業操守教育，讓用心成為員工普遍認同并積極踐行的核心價值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。

在企業文化和員工隊伍建設中，除了堅持教育引導外，也應當注重發揮監督管理的作用，重點圍繞工作態度、工作能力與工作業績，區分不同崗位性質，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績效考核獎勵與人員清理清退掛鉤，堅持態度、能力、業績“三位一體”的用人導向，進一步完善干部選拔聘用制度和人才儲備庫建設，為員工搭建成長的平臺；完善薪酬績效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機制，落實員工保護措施，真正體現勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對當前員工隊伍中存在的工作態度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現象，全面推進實施并貫徹落實“三法四禁”，組織力量開展常規監督及檢查，對于存在不良工作行為的員工，督促其及時改正，對于嚴重違規者給予嚴肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規現象，切實提高員工專業技能水平和綜合素質，從而為企業發展提供源動力。

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【關鍵詞】小額貸款公司；新形勢；發展

一、小額貸款公司來源

2006年，瑞典皇家科學院諾貝爾和平獎評審委員會將該年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的?尤努斯及其創建的孟加拉鄉村銀行（格萊珉銀行），以表彰他們“自下層為建立經濟和社會發展所做的努力”。從1976年開始，尤努斯在一個赤貧村自己掏出27美元，分別借給42個赤貧的村婦，開始實驗、創立了“小額貸款”模式。七年之后，成立孟加拉格萊珉銀行，世界上第一個專門借錢給窮人的銀行。現在，格萊珉銀行已經擁有300多萬個借貸者，年貸款5億美元，還款率99%，所有貸款資金均為自身資源支持。過去30多年中，格萊珉模式已經遍布世界，當然也包括中國。非盈利性的公益型小額信貸機構也曾經在我國生根發芽；但正是因為其“公益”之目的、運作模式先天之不足等多方面原因，正在走向衰落，日薄西山。而具有“中國特色”的商業性小額貸款公司卻像“和諧號”一樣，一鶴飛天，日益壯大。中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行于2008年5月4日聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，自此，小額貸款公司在我國遍地開花，并呈現出了爆發性發展的壯觀景象。

二、小額貸款公司經營現狀

《關于小額貸款公司試點的指導意見》中明確：小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。綜上，我們不難看出，小額貸款公司存在的意義在于兩點：一是產權私有；二是滿足小額信貸需求。可以說，小額貸款公司的目標群體就是中小企業為代表的個體工商戶及農戶，其定位就是及時、靈活、有效滿足上述目標群體資金需求，并從中獲利。

（1）中小企業資金需求情況。在世界各國和地區的經濟發展過程中，中小企業都起著重要的作用。在我國，中小企業已成為我國國民經濟的重要組成部分，是經濟發展中一支最為活躍的力量，發展潛力巨大，其健康發展對于我國社會主義市場經濟體制的建設至關重要。但由于中小企業自身營利性較差、抵押擔保困難、信用相對缺乏等問題使得其貸款條件相對較差，同時由此帶來的正規金融機構貸款門檻相對較高，使得中小企業出現“貸款難”問題。（2）小額貸款公司發展契機。與商業銀行等傳統金融機構相比，小額貸款公司的貸款渠道更為便捷、迅速，特別適合中小企業、個體工商戶及農戶的資金需求。小額貸款公司近幾年的迅速發展，在彌補中小城市和農村地區金融機構缺位、服務“三農”方面起到了顯著作用。特別是在當前信貸從緊的宏觀經濟環境下，在一定程度上解決了部分中小企業的融資困難。事實證明，小額貸款公司正是從“小”入手，硬是靠小資金、小客戶在當前的金融領域闖出了自己的天地；同時中小企業也靠小額貸款公司解決了“貸款難”的問題，突破了資金短缺的瓶頸，在經營的道路上越走越寬，逐步走向壯大。（3）當前小額貸款公司面臨的主要問題。辯證法認為事物必有兩面，小額貸款公司也不例外。我們不能只看到小額貸款公司在一定程度上解決部分中小企業的融資困難以及自身獲得蓬勃發展的良好勢頭，我們還要注意到小額貸款公司在發展過程中還存在諸多問題：第一，小額貸款公司性質模糊。就小額貸款公司性質而言，到底是屬于銀行業金融機構，還是一般企業，銀監會和人民銀行尚未給出明確的定性。“名不正，則言不順”，公司性質模糊帶來的問題已在以下兩個方面凸顯出來：一是監管問題，經營信貸業務，卻不歸銀監部門監管；二是小額貸款公司自身經營方面，無法獲取人民銀行征信系統相關信息，在一定程度上影響了對貸款發放對象的還款可能性的判斷。第二，小額貸款公司資金來源渠道較窄，普遍面臨資金短缺問題。《指導意見》明確規定了小額貸款公司只能以自有資金發放貸款，這一規定一方面是為避免小額貸款公司出現變相吸收公眾存款等違規行為，但另一方面也限制了小額貸款公司正常的融資渠道。《指導意見》還規定“小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”，這就意味著小額貸款公司的財務杠桿最高只有1.5，與商業銀行相比實在太低。在目前設定的小額貸款公司制度框架下，小額貸款公司不能吸收存款，只能以股東投入的自有資金發放貸款；而自有資金又相對有限，面對旺盛的小額貸款需求，大部分小貸公司面臨無錢可貸的窘境。第三，小額貸款公司盈利水平普遍較低，稅收負擔相對較重。目前，小額貸款公司盈利水平普遍較低，原因主要有：一是小額貸款財務杠桿率低，盈利水平自然也偏低；二是沒有針對小額貸款公司的稅收優惠政策，小額貸款公司稅收參照一般工商企業執行，須繳25%所得稅和5.56%的營業稅及附加，稅收負擔相對較重。第四，小額貸款公司內控管理水平偏低。作為一種融資渠道的嘗試，小額貸款公司制度建設相對滯后，普遍存在財務核算不規范、科技手段落后、信貸管理松散、風險管理不到位及撥備制度沒有建立等問題。這在一定程度上影響和制約小額貸款公司業務經營及長遠發展。第五，小額貸款公司員工素質偏低。由于小額貸款公司成立時間都比較短，對專業的金融從業人員還缺乏一定的吸引力，因此，除小部分高級管理人員和業務骨干以外，小額貸款公司的員工多數未經銀行從業資格認證，普遍缺乏從事金融業務的知識和技能。

三、小額貸款公司出路

（1）轉型為村鎮銀行。根據《小額貸款公司試點工作管理辦法》，對依法經營的小額貸款公司，可向銀監部門推薦改制為村鎮銀行。筆者認為小額貸款公司即使可以轉制為村鎮銀行，從而突破信貸資金受限的瓶頸，提高盈利水平，但恐將面臨如下困境：一是吸收存款困難，村鎮銀行作為新生事物，缺乏公信力，公眾對其認知需要時間；二是存款之外的資金來源受限，目前村鎮銀行尚沒有獲得類似支農再貸款等優惠貸款的支持者由于結算系統不暢，同業拆借難以進行，不能發行、買賣金融債券，融資渠道受限；三是對公業務受限，村鎮銀行尚未納入人民銀行結算系統，對公業務無法正常展開，限制了村鎮銀行存款的增長；四是政策支持不足，以稅收政策為例，農村信用社普遍享受低營業稅等相關優惠政策，村鎮銀行依然享受不到任何稅收優惠政策。因此，筆者不對小額貸款公司轉型為村鎮銀行抱樂觀態度。（2）完善自身，堅持走小額貸款之路。?尤努斯說“最重要的是，獨立使我們得以成長”。登姆塞茨指出“產權是一種社會工具，其重要性就在于事實上他們能幫一個人形成他與其他人進行交易時的合理預期”；而這種預期的方式影響著資源的配置和使用。根據中央相關金融機構及監管部門的規定，村鎮銀行的主發起人必須是銀行業金融機構，與小額貸款公司的主發起人身份存在矛盾。小額貸款公司發展成熟，規模擴大后，按照現有規定，如果不放棄控制權，讓金融機構控股，仍無法轉型為村鎮銀行。另外，小額貸款公司還貸率高的原因是借款人知道借的錢是“私人的”、不是“公家的”，是必須要還的；轉型為村鎮銀行，由金融機構控股后，資金就變成“公家的”了，勢必影響信貸資金安全。

因此，筆者認為，小額貸款公司“獨立”“小”的機制是小額貸款公司的“靈魂”，是小額貸款公司存在之必要條件。我們要牢牢扭住“獨立”、“小額信貸”這個主線不動搖，正視當前小額貸款公司存在的問題，針對性地予以改正和完善，一定會走出小額信貸更好的明天。筆者建議主要從以下幾個方面入手：第一，對小額貸款公司的前途充滿信心。總理曾經說過信心比黃金還重要。筆者認為信心對當前小額貸款公司來說是至關重要的。不管到了什么時候，遇到了什么情況，我們都要堅持，對未來充滿信心。就像已經過世的貝拉?阿布坦格在1997年舉行的世界小額貸款會所說的“絕不要，絕不要低估我們今天在這兒所做的事情的重要的歷史意義，而且無論這一穿越有多么陡峭，無論這一速度多么讓人灰心，我都要求你們，決不要妥協，決不要放棄”。第二，堅持服務理念，準確市場定位。小額貸款公司應堅持為以中小企業為代表的個體工商戶及農戶服務，既是小額貸款公司資金勢力所限，也是分散和防范風險的自身要求。小額貸款公司應充分利用自身靈活、快捷、高效的特點，深入挖掘有別于其他銀行等金融機構的客戶群體，準確市場定位。小客戶的資金需求就是小額貸款公司盈利的機會。一定要積極接近小客戶群體，時刻把握其資金需求情況，送服務上門，適時滿足其貸款要求。第三，向銀監部門申請身份認同，爭取政策支持，增強競爭力。就小額貸款公司性質模糊問題，向銀監部門申請身份認同，爭取獲得金融機構資格，在此基礎上加入人民銀行征信系統及，加入同業拆借市場，獲取更廣的融資渠道，順利開展各相關業務；爭取包括稅收優惠在內的相關政策支持，提高盈利能力，增強競爭力。第四，全面提高內控管理水平，增強抗風險能力。小額貸款公司的持續發展，它的定位它的團隊以及它的內控是不可缺少的。小額貸款公司要完善現有的內控控制制度，提高風險識別和防范能力，使小額貸款業務的每一環節都處于內控制制度的監督和控制下；同時還要完善崗位設置和業務操作規程，明確崗位職責和權限，防止出現監管真空，出現風險，全面提高抗風險能力。第五，強化員工隊伍建設，提高金融服務水平。對小額貸款公司員工進行現代金融管理知識、業務的普及和教育；鼓勵員工通過各種途徑提高自身素質，適應新形勢下小額貸款公司發展的要求；在此基礎上，創建優秀的服務團隊，為中小企業提供更專業的服務，全面提高金融服務水平。

總理在2012年3月14日答記者問時曾明確，企業（特別是小型微型企業）需要大量資金，而銀行又不能滿足，民間又存有不少的資金；應該引導、允許民間資本進入金融領域，使其規范化、公開化，既鼓勵發展，又加強監管。這句話，讓我們看到了小額貸款公司未來的曙光。總之，未來的國內金融改革的核心原則是市場化、自由化。筆者堅信：小額貸款公司的發展方向是對的，是適合國內金融改革的大方向的；只要練好“內功”，腳踏實地，堅持走“產權控制、獨立經營、定位準確、揚長避短、以小搏大”的道路，不管外部環境如何變化，小額貸款公司在新形勢下會得到更好的發展，在未來的國內金融業必將占據一席之地。

參考文獻

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[6]何風雋．中國轉型經濟中的金融資源配置研究[M]．北京：社會科學文獻出版社，2010

篇9

關鍵詞:社區銀行;發展;風險控制

隨著社會的不斷改革，我國經濟發展的環境已經逐步由計劃經濟向市場經濟過渡，此現象比較顯著的表現就是社區銀行的出現，所謂社區銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規模一般較小，服務的項目較少。但是隨著經濟的發展，社區銀行的數目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強，所以政府應加強對該類銀行的管理工作，明確它們的發展定位，從而引導其健康穩定的發展。

一、社區銀行的特征

這里的社區與我們一般所講的城市社區不同，社區銀行沒有明顯的范圍規定，在一定區域內形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區銀行，這些組織擁有經營自，能夠為個人或群體提供信貸服務，對經濟發展具有促進作用。我國社區銀行最突出的特點是“小”，具體特征表現如下［1］:第一，組織機構小，社區銀行一般是在小區域內形成的法人機構，內部結構較為簡單，不像大中型銀行那樣在多地設立多個經營網點，社區銀行一般只有一個據點，只為據點附近的少部分人提供服務，且一般設立在縣級區域，并在下面的鄉鎮建立分支;第二，經營區域小，社區銀行出現的最根本的目的是促進地區經濟的發展，這就決定了社區銀行的服務范圍較小，具有明顯的區域性特征，不能跨區域交易。且其資金來源一般是當地，用處也只能是促進當地經濟的發展;第三，資金規模小，目前我國的社區銀行主要分布在郊區、鄉鎮等經濟不太發達的地區，一般在這種地區都不會有太大的資本流動，所以一般社區銀行的資金規模都較小;第四，經營特色個性化，由于社區銀行扎根于小區域，需要針對服務區域的特點建立獨特的經營體系。不同區域之間擁有不同的經濟特色，經濟服務的要求也各不相同，所以針對不同區域會形成不同的經營特色。

二、社區銀行的設立給我國帶來的有利影響

社區銀行的建立極大的豐富了我國的金融經濟體系，打破了原有的大型銀行獨霸市場的現象，給我國金融界增添了新鮮力量，極大地促進了我國市場經濟的發展。

(一)引入了競爭機制和創新機制

在原來的經濟體系中，四大金融機構占據了幾乎全部的市場，而且這些銀行主要分布在經濟較為發達的大型城市，在稍微貧困或比較偏遠的地區只有農村信用社或郵政網點，且提供的服務類型較少。社區銀行的出現則很好地打破了舊有模式，給金融業的發展注入了新的生機與活力。社區銀行的出發點和落腳點都是社區客戶，經營范圍較小，資金規模也較小，社區銀行不僅為客戶提供基本的信貸服務，還會根據當地群眾的需求開發更多的創新產品并建立相應的價格制度，這種模式更能適應小區域經濟發展的需求。［2］

(二)一定程度上緩解社區金融供需矛盾

原有的銀行體系只提供存款服務，這就使得小區域的資金不斷流失，而在社區建立的農村信用社由于其自身體系的局限性，能給該區域帶來的資金十分有限，這就使得社區資金流通較為緩慢，這會在很大程度上阻礙地方性經濟的發展。社區銀行的建立使得客戶多了一些選擇，而且社區銀行的服務群體較為局限，不用擔心資金流失的問題，并且在客戶需要資金支持的時候不會出現短缺的現象，這會在一定程度上緩解社區金融供需矛盾。

(三)優化金融資源配置

由于城市地區經濟較為發達，流動資金需求量較大，所以大部分的資金都會流向城市，而在需求較小的社區，可用的資金儲備不夠，這就造成城市資金富余，而社區資金不足的現象，阻礙了資金價值的體現。［3］隨著社區銀行的不斷興起，有越來越多地區的人體會到該種銀行提供的便利，這就使得越來越多的區域資金流向社區銀行，而且其門檻較低，能吸引更多富余資金流向社區市場，在很大程度上優化了資源配置，緩解金融資源配置不均現象。

三、社區銀行的發展定位

所謂發展定位是指在激烈的競爭環境中明確自身發展的優勢和劣勢，并明確企業在同行業中所處的地位。明確社區銀行的發展定位，能夠使該種銀行了解自身所處的環境，明確自身發展的目標，分析發展所面臨的機遇和挑戰，這樣才能使銀行在制定發展計劃時揚長避短，從而逐步提升自身的競爭力。目前我國社區銀行的發展主要有以下幾種模式［3］:

(一)堅持服務“三農”定位

據統計，社區銀行的貸款有一半以上都用在了農戶身上，因為他們一般所需貸款金額不多，所貸時間不長，所以社區銀行的貸款模式更受他們的歡迎，而且社區銀行的成立就是為了促進區域經濟的發展，發揮銀行的社會價值，很多銀行在成立之初就開始探索支農惠農的新模式，這對于農村經濟的發展具有十分重要的促進作用，所以，社區銀行應繼續堅持為農業服務的觀念，緩解他們的經濟壓力。

(二)將其它銀行改造成社區銀行

現在社會上有很多人認為，應該將城市商業銀行、郵政儲蓄銀行等改造成社區銀行，但是這一提議不太符合目前的國情，所以實施起來比較困難。［4］據經濟學家分析，近幾年，我國的金融市場呈現下滑趨勢，但是銀行利潤卻呈上升趨勢，這主要是大型銀行市場壟斷的結果，我國中小型銀行的數量本來較少，如果再將現有的中小型銀行進行改造，那金融市場情況就更不容樂觀。另外，這些銀行在社會中存在了很多年，已經形成了比較完備的管理體系，在社會經濟中占有重要的地位，要想對它們進行改造十分困難，而且也沒有必要改造，社區銀行在前期顯示出的強勁的發展勢頭已經吸引越來越多人的注意，只要國家加大對社區銀行的資金投入，積極鼓勵社區銀行的興建，那社區銀行在社會中的地位也會呈現上升趨勢。

(三)將小額貸款公司等非銀行金融性組織改造成社區銀行

目前在經濟不太發達的地區出現越來越多的小額貸款公司，這些公司一般都是由民間資本籌建起來的，規模范圍較小，組織管理不規范，如果將這類公司改造重組，形成新的社區銀行，將會在很大程度上帶動區域經濟的發展。［5］小額貸款公司是一種新型的金融組織，在區域經濟的發展中的地位越來越高，這類公司的經營模式較為靈活、便利，更符合個體和中小型企業的要求，將這類組織集中改造成社區銀行更為容易，而且也更能適應市場發展的需求。目前小額貸款公司制度逐漸趨于完善，管理也較為規范，為整合改造打下了良好的基礎。另外，將小額貸款公司改造成社區銀行更有利于自身的發展，因為在整合以后，銀行的規章制度更加完善，管理經營模式也會得到相應提高，服務類型也會增多，發展方向更加明確，更能發揮其功能。

(四)吸引民間資本投資設立新銀行

要使社區銀行發揮越來越大的經濟功效，就必須在更多地區建立相應的區域銀行，除了將原有的其它金融機構改造成社區銀行外，吸引民間資本投資銀行建設也是發展社區銀行一項十分重要的舉措。社區銀行與其它類型的銀行最主要的區別在于它的服務特性，所以在建設的過程中，要堅持這一特性不動搖。當地政府可以鼓勵當地有錢人進行合作投資，從而做到取之于當地，用之于當地，另外，還可以積極引進外資，制定詳細的投資計劃，讓他們看到本地發展的潛力，打造良好的銀行信譽，為外資的引進提供保障。

四、社區銀行的風險控制

(一)社區銀行所面臨的風險類型［6］

信用風險。因為社區銀行服務的對象主要是農戶和中小型企業，相比大型企業，這類組織或個人所擁有的信用度不高，貸款所抵押的物資價值也不會很高，所以貸款的償還能力較弱，往往會產生銀行收不回債務的現象，從而使銀行承擔較大的風險。流動性風險。流動性風險指的是由于銀行的資金儲備較少，無法滿足客戶取款、貸款的需求，從而使自身陷入經營危機的風險。這類風險的出現一般是由于資金籌措困難造成的，因為社區銀行的規模小，信用度無法得到社會認可，所以在進行資金的籌備中會遇到很大的阻礙，而且社區銀行的覆蓋面較窄且都設置在經濟不太發達的地區，很難有機會與大企業進行合作。另外，社區銀行建立之初的資本投入也較少，資金支持不夠，一旦出現大資金周轉問題，就會給企業帶來致命影響。操作風險。由于社區銀行所得到的社會支持度不夠，在員工的薪資待遇和社會福利等方面都無法與大城市的大型銀行機構相比，所以很難吸引相關人才，一般只有當地的金融機構人員或剛畢業的應屆生在相關崗位工作，但是當地的金融機構人員往往只有實際的工作經驗，基本的素養和服務意識較弱，對新興事物的接受能力較差，且管理起來較為困難，而應屆生則缺乏實踐經驗，在工作中難免會出現失誤。另外，由于社區銀行的資金不足，難以支付先進機械的購買費用，所以在系統操作和風險監測方面的事故較多，阻礙了社區銀行的發展。

(二)社區銀行的風險控制舉措

第一，構建社區銀行的法規監管框架。要想最大限度的促進社區銀行的發展，首先要為其存在提供穩定的社會環境，政府機關要建立相應的法律法規，從而做到有法可依，為社區銀行的發展提供法律保障。［7］另外，要為社區銀行的發展提供資金支持，對社區銀行的發起人采取鼓勵政策，積極推動社區銀行興建工作的開展。在建立社區銀行的法律框架時還需要考慮銀行的經營范圍，明確它們所服務的對象，禁止跨區域合作，而且要建立相關的監管部門并明確他們的職責，嚴格按照法律規定開展社區銀行的工作，做到執法必嚴。第二，建立有效的支撐政策。社區銀行能在很大程度上起到扶持弱小群體的作用，從而維護社會安定，所以政府部門應給予一定的優惠政策，可以通過降低社區銀行成立的門檻，為銀行建立和發展提供便利等措施來鼓勵社區銀行的發展。另外，要保證社區銀行的人才和技術供應，人才和科技是現代社會的主宰力量，所以要推動社區銀行的發展，就必須提供相關支持。可以鼓勵社會有才之士到社區銀行工作并提高他們的福利待遇，加強大型銀行對社區銀行的支持力度，定期對社區銀行的工作人員進行技術培訓，幫助他們建立完善的管理體制。第三，建立存款保險制度。由于人們對社區銀行的認識不足，對其發展的信任度不夠，所以一般都不太放心將錢存在社區銀行里，實際上政府部門也存在類似的心理，但是相關部門應該認識到市場經濟的多元化發展方向，摒除舊思想，積極鼓勵社區銀行建立存款保險制度，保證客戶的利益，從而給予他們對社區銀行的信心，促進社區銀行的發展。

五、結論

隨著經濟的發展，社區銀行在市場經濟中所發揮出的作用越來越明顯。發展社區銀行對于優化金融市場環境，改革社會經濟具有十分重要的作用，我們應清楚的認識社區銀行的發展定位，逐步完善社區銀行的風險機制，為其發展提供穩定的社會環境。

作者:馬晶晶 金凌軍 單位:浙江東陽農村商業銀行

參考文獻:

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篇10

【關鍵詞】小額貸款公司 政策監管 雙轉制 供應鏈金融 聯網式

一、小額貸款公司的現狀

隨著我國市場化改革的深入，小額貸款公司在全國迅速發展，截止到2012年6月底，由2005年最初的7家試點公司迅速發展到5267家，貸款余額4893億元，上半年新增貸款977億元。小額貸款公司一方面為民間資本創造了一條很好的投資渠道，另一方面在當前銀根收緊的貨幣條件下為滿足企業和農村資金需求發揮了重要作用。

表1反映了全國小額貸款公司總體發展情況，機構數量的急速增加體現了全國金融體系對于小額貸款公司的高需求，而貸款余額指標始終高于實收資本指標可以間接表明全國小額貸款公司自有資金不足，總體融資杠桿水平較低。

表1 全國小額貸款公司發展情況

時間 機構數量（家） 從業人員數（人） 實收資本（億元） 貸款余額（億元）

2012年第二季度 5267 58441 4257.03 4892.59

2012年第一季度 4878 53501 3871.37 4447.25

2012年第四季度 4282 47088 3318.66 3914.74

2012年第三季度 3791 40366 2823.82 3358.85

2012年第二季度 3366 35626 2464.30 2874.66

2012年第一季度 3027 32097 2140.89 2407.66

2012年第四季度 2614 27884 1780.93 1975.05

數據來源：中國人民銀行相關數據整理得出。

二、小額貸款公司發展面臨的制度困境

（一）小額貸款公司身份定位不明確始終限制其自身發展。由銀監會的《關于小額貸款公司試點的指導意見》可知，小額貸款公司的法律形式是有限公司，而不是金融機構，它不能吸收公眾存款，也不能享有金融機構入農村信用社、村鎮銀行在融資和運營過程中的各種優惠待遇。小額貸款公司雖然從事金融業務，卻不能取得金融許可證，加大了小額貸款公司的運營、融資成本，造成小額貸款公司自身融資的限制，使得它不能及時、足夠地為需要資金的高新企業提供融資幫助。

（二）部分政策的出臺不利于小額貸款公司發展。我國實行社會主義市場經濟，國家有時會為了宏觀經濟調控和產業投向的全局發展而出臺一些可能對信貸資產造成損失的政策，如制糖、鋼材、造紙等行業的限制，這對生存在這些行業中的企業造成直接影響，小額貸款公司對這些企業的注入資金也就很難收回。

（三）規范監管缺失影響小額貸款公司發展。對于小額貸款公司的法律規范較少，監管主體的監管力度不強，在一定程度上，使得小額貸款公司的運營存在著較大的機動性，小額貸款公司有時會為了更大的利潤冒險貸給某些暴利行業融資，投入資金的收回難度因貸款風險的增大而增大。

三、破解小額貸款公司制度困境的對策

小額貸款公司的平穩發展有利于金融體系的穩定，針對其發展提出以下策略：

（一）對于身份問題，筆者認為小額貸款公司可施行“雙轉制”，此處的轉制分為兩個階段。第一階段小額貸款公司轉制成為城鎮銀行，第二階段將成熟的村鎮銀行再轉制成小額貸款公司。身份問題導致的融資難是制約小額貸款公司發展的障礙，小額貸款公司轉制成為村鎮銀行是提升小額貸款公司地位很好的方式，在一定程度上能夠解決其“只貸不存”的局面。并且《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，新成立的小額貸款公司，持續營業3年以上（含3年），并且近兩個會計年度連續盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，就可以轉制成村鎮銀行，這對于小額貸款公司轉制成為村鎮銀行的門檻不高。將其轉制成為村鎮銀行后，其可享受村鎮銀行的待遇，身份問題得以解決，為其自身的資金籌集提供一定的保證，但小額貸款公司的控股權和經營權都交給了金融機構，這背離了小額貸款公司試點的初衷，因此待轉制后的“小額貸款公司”發展到和一般的村鎮銀行擁有相近的規模后，再按前一次轉制時的入股比例將村鎮銀行再轉制回小額貸款公司，這并非回到了原點，而是呈現螺旋上升的局面。這樣的“轉制”既解決了轉制所導致的背離的小額貸款公司試點的初衷，也使小額貸款公司的規模迅速擴張。

（二）對于向企業提供融資問題，可應用供應鏈金融模式。“供應鏈金融”是指小額貸款公司將供應鏈上的相關企業作為一個整體對象，通過對供應鏈成員間的信息流、資金流、物流的有效整合，針對企業應收、存貨、預付等各項流動資產進行方案設計，運用各種金融產品向供應鏈中所有企業，尤其是上下游的中小企業提供融資服務，使得供應鏈上相關的中小企業得到融資支持。從而解決供應鏈上資金分配不平衡的問題，提升整個供應鏈的競爭力。供應鏈金融是物流業與金融業相結合的創新業務，2006年深圳發展銀行在整合多年創新成果和資源優勢的基礎上，正式推出了“供應鏈金融”的品牌，目前已成為金融業的新業態。

（三）對于監管問題，要實現小額貸款公司的健康穩定發展，監管和政策制定必不可少。在監督管理模式上，我們可以借鑒一下江蘇省的經驗。江蘇省為了服務小貸公司，實現對小貸行業的強化管理，由江蘇省政府出資成立了一家為小貸公司提供專業服務的國有控股公司——江蘇金農信息股份有限公司（以下簡稱“金農公司”）。該公司受江蘇省金融辦監管，開發了一套小額信貸IT綜合服務平臺，集“小貸信息平臺”、“小貸業務平臺”、“小貸培訓平臺”、“小貸監管平臺”和“小貸創新平臺”于一體，服務平臺包含了財務管理、信貸管理、業務監管、資金調劑等模塊，實現了小貸公司信貸審批、財務管理、業務監管和資金頭寸調劑的統一。由于實現了信貸數據的省域集中和聯網運行，各級金融辦能對小貸公司進行實時監管，對于加強地方金融管理能力、有效防范金融風險具有重要作用。同時，為了規范和加快小貸公司的建設進程，江蘇省金融辦會同相關部門先后印發了《江蘇省小額貸款公司征信系統管理辦法》、《江蘇省小額貸款公司資金頭寸調劑管理暫行辦法的通知》等配套文件，為各項工作的開展提供政策依據和指引。根據以上江蘇的情況，集中對小額貸款公司進行管理，采取聯網式來規范小額貸款公司是可行的措施之一。因此，可以成立一個數據公司來搭建管理這個平臺。而相關部門也應該出臺相關政策來支持小額貸款公司的規范管理和數據平臺的建立。有了這樣一個平臺，小額貸款公司的管理就相對統一，風險系數就極有可能大大下降。小額貸款公司自身的健康發展會使其具備較大的資金規模和較強的抗風險能力，中小型企業也就更有可能選擇小額貸款公司。

四、總結

目前，中國經濟躋身全球第二大經濟體，小額貸款公司已成為金融體系不可或缺的一部分，然而其所面臨的制度困境始終限制其自身的發展，這從根本上限制了小額貸款公司的融資能力，使得小額貸款公司自有資金不足， 總體融資杠桿水平較低，市場流動性緊張并且難以從根本上好轉。為增強小額貸款公司的融資能力，我們首先要解決的便是其身份定位不明確所導致的尷尬處境，然后制定拓寬其融資渠道的對接模式，同時再制定政策、規范監管小額貸款公司的發展方向。

總之，文中所提出的關于破解小額貸款公司制度困境的對策需要實踐的檢驗，也需要經驗總結。只有在一路前行中不斷地思考，不斷地修正軌道，這些新制度才能淬煉升華！

參考文獻

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