導語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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當前，隨著信息技術的高度發(fā)達，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點借鑒。

關鍵詞：

移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇

1）與同行業(yè)進行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務以及公共繳費等幾方面的業(yè)務，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡信息技術的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進了移動商務的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機會。

2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動網(wǎng)絡技術的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡的構建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，網(wǎng)上金融業(yè)務的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎。在數(shù)據(jù)基礎上進行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

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篇2

為避免國內(nèi)經(jīng)濟受到美國次級抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當然隨著寬松貨幣政策的實施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會對通脹的擔憂。為控制經(jīng)濟過熱，央行通過準備金手段收緊流動性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財務報表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發(fā)展和利率市場化的逐步推進，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導致以利差收入為主的國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗。

中間業(yè)務是指銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務，各家商業(yè)銀行日益加強了對中間業(yè)務的重視程度。而在中間業(yè)務中，投資銀行業(yè)務扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術等優(yōu)勢，為客戶提供財務咨詢、投融資決策的服務。這也是國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下，嘗試開展的新型業(yè)務，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀和交易等券商類業(yè)務外，已涉及銀行間市場承銷經(jīng)紀與交易、重組并購、財務顧問、結構化融資與銀團貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問等多數(shù)投資銀行業(yè)務。近年來，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴大，投資銀行業(yè)務已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的重要領域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創(chuàng)新，努力改進服務、調(diào)整資產(chǎn)負債結構，并加強業(yè)務風險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務包括結算業(yè)務、投資銀行、理財業(yè)務、業(yè)務、外匯業(yè)務、銀行卡、擔保業(yè)務、電子銀行、托管業(yè)務、養(yǎng)老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經(jīng)濟環(huán)境、客戶特點等不同，各行的中間業(yè)務的不同項目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點和授權，深圳××行的投資銀行業(yè)務包括如下兩大類：一類是基礎類投行業(yè)務，包括常年財務顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業(yè)務，包括了私募股權投資基金（PE主理業(yè)務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權理財業(yè)務、股票收益權理財業(yè)務等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務發(fā)展，分行下轄投行部，負責全分行投資銀行業(yè)務的拓展、業(yè)務指導、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務收入占比在所有業(yè)務板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務收入中，基礎類投行業(yè)務占比47%、理財推薦類29%、股權融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務發(fā)展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務。

該行投行部人員不超過15人，負責全行28個一級支行、120多個二級支行的業(yè)務指導和營銷推動。

二、當前投行業(yè)務發(fā)展過程中的問題

（一）投行業(yè)務尤其是基礎類投行業(yè)務基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務轉(zhuǎn)化而來，往往無切實有效的投行服務

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務尤其是基礎類投行業(yè)務大部分是由銀行貸款業(yè)務所轉(zhuǎn)化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務的收取并非獨立的，而這些投行業(yè)務既不是獨立的服務項目，也沒有相關服務方案，更沒有真實提供任何投行服務。

（二）投行業(yè)務設置較為簡單，無創(chuàng)新權限，個性化服務不足

一般情況下，為控制風險，各商業(yè)銀行的投行部門的產(chǎn)品設計及其創(chuàng)新權限僅限于總行，并沒有轉(zhuǎn)授權至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務品種大部分為標準化服務，業(yè)務設置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關部門進行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問題。

另外，由于是標準化服務，所以其很多產(chǎn)品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務授權不足，人員配備捉襟見肘

根據(jù)現(xiàn)有授權，分行僅有辦理業(yè)務的職能，而無相應審批職能。幾乎所有業(yè)務均需要分行乃至總行相關部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網(wǎng)點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經(jīng)理及內(nèi)務工作人員），而由于投行業(yè)務種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業(yè)務的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的發(fā)展思路

（一）銀行應提供切實有用的投行服務，以基礎類投行業(yè)務為切入點，鞏固和競爭優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國商業(yè)銀行應提高業(yè)務創(chuàng)新意識，并積極采用個性化服務，為企業(yè)提供真實有用的投資銀行服務，并使得該服務能對客戶帶來好處。

我國商業(yè)銀行應依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展基礎類投行業(yè)務，比如信息類服務，財務顧問等等。

信貸客戶方面，應繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認真思考服務的內(nèi)容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業(yè)務。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點，投行部門也應該以此為契機，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營思路，通過提供相應的投行服務適當提高該行融資服務的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務，深化公司與投行業(yè)務互動發(fā)展

該行品牌類業(yè)務包括包括了私募股權投資基金（PE主理業(yè)務）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權理財業(yè)務、股票收益權理財業(yè)務等等業(yè)務，在當今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應投行業(yè)務，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對于有授信額度但是無規(guī)模可放的情況，積極采取理財委托貸款予以解決融資規(guī)模；對于擁有能帶來現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過投行部門的設計，將表內(nèi)貸款業(yè)務包裝成財產(chǎn)收益權或股票收益權理財業(yè)務；對于暫時無有效資產(chǎn)或有效擔保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過股權投資基金主理銀行業(yè)務或股權融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國經(jīng)濟結構調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)走出去步伐的加快，越來越多的優(yōu)秀企業(yè)通過并購實現(xiàn)跨越式增長，國內(nèi)和跨境并購市場發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國并購市場已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購重組顧問業(yè)務提供了良好發(fā)展機遇。各行要認清形勢，大力發(fā)展該項投行業(yè)務。

在實際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務的先導作用，首先通過投行業(yè)務可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務的后續(xù)營銷打好基礎。而且可以在業(yè)務辦理過程中，主動將其他基礎類投行業(yè)務加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎上，實現(xiàn)投行業(yè)務和公司業(yè)務的良性互動。

（三）加強投行團隊建設，實現(xiàn)投行營銷模式轉(zhuǎn)型

首先應持續(xù)加強投行團隊建設，可以通過增加人員或者發(fā)動支行人員積極參加資格認證，尤其要引導擁有企業(yè)理財師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級企業(yè)理財師、8名二級企業(yè)理財師和9名高級企業(yè)理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應從中挖掘優(yōu)秀人員充實到投行服務團隊中，或者引導他們在自身崗位上適當履行投行業(yè)務的營銷和辦理職責。

同時應該在實際工作中做好投行業(yè)務和產(chǎn)品的培訓和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業(yè)務從業(yè)人員的營銷意識和服務能力，確保投行業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績。

（四）加強引導和監(jiān)管，防范投行業(yè)務辦理過程中出現(xiàn)的風險

投行業(yè)務是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務，也是監(jiān)管機構、社會各界關注的焦點之一。所以各商業(yè)銀行應切實按照國家有關規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營的規(guī)定執(zhí)行，認真處理好投行業(yè)務收入增長迅速與規(guī)范經(jīng)營的關系，認真落實“依法合規(guī)、服務匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務的行為。

業(yè)務辦理中要認真落實各種要求，認真做到每筆業(yè)務有方案、每個方案有項目、每個項目有內(nèi)容、每項服務有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會將該業(yè)務發(fā)展的更好。

參考文獻：

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篇3

一、應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風險控制目標的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強調(diào)企業(yè)控制功能的主導地位，認為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結構成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現(xiàn)控制要求所進行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實踐所證明，有效地促進了企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統(tǒng)構建和運行的主體目標，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機聯(lián)結的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結構有機程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎下進行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對原有的系統(tǒng)控制進行調(diào)整的活動。沒有控制作為基礎，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現(xiàn)出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀瑒偸强刂疲崾枪芾恚鼈冎g缺一不可。控制是構建系統(tǒng)各要素間存在的原始關系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達到運行目的服務的調(diào)控活動。控制功能增強了。管理的難度相對減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預防和控制疫情的目標，就必須實行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關系，控制是目標，管理是圍繞目標的實現(xiàn)開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制中引入控制原理的問題。

當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務領域的拓展，貸款風險管理更值得人們深思。對照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險管理并沒有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無法體現(xiàn)，這是貸款風險問題在業(yè)務發(fā)展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現(xiàn)保護貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產(chǎn)安全”的目標尚難以實現(xiàn)。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風險控制目標過程化

通過實施貸款風險控制，將要實現(xiàn)的目標細化。將控制的責任和要求落實到每個部門、崗位和每個環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關系，從而產(chǎn)生通常所說的有好的過程就會有好的結果的效應。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動員工參與貸款風險控制的積極性，貸款有風險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風險管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運用，更多地應該在于現(xiàn)代管理理論的應用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過管理手段是無法實現(xiàn)貸款風險管理目標的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結構上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結構存在問題，僅靠物業(yè)管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制不應該是單純的貸款管理，而應當是以控制為基礎的體系構建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風險控制來設計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險管理的全部構架。

二、強化貸款風險控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風險控制目標的關鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制工作是一個復雜的問題。從當前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風險控制要達到的目標大致是：適應新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實現(xiàn)有效控制貸款風險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質(zhì)就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過程中要做到明確權限、嚴格程序、分清責任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達到盡職免責。為此。結合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風險控制應該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實際的基礎上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實，是真實的經(jīng)濟貿(mào)易往來所需。各種貸款信息、依據(jù)真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務必須嚴格依據(jù)國家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風險性原則。貸款業(yè)務必須進行全面風險分析與評估，全方位揭示貸款風險隱患，落實有效風險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強服務功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴格按規(guī)定流程操作，各部門、崗位必須認真履行工作職責，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風險控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門。縣級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門。客戶部一利率審查部一信貸與風險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風險控制的要素和職責

根據(jù)現(xiàn)階段對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責研究，在貸款風險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎上，各自掌握的要素和應履行的職責如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風險性負主要責任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對貸款企業(yè)申報貸款必須嚴格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規(guī)對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎上。對貸款進行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項工作。按要求撰寫調(diào)查報告。闡明調(diào)查意見和結論，完成相關基礎資料并轉(zhuǎn)下個流程。

篇4

關鍵詞：商業(yè)銀行；國際結算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國有銀行的國際結算業(yè)務幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結算總量的大部分比例，國際結算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個方面來反應，一個是國際結算產(chǎn)品種類，一個是國際結算總量，另一個是國際結算手續(xù)費收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務中。從四大國有銀行的先行國際結算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國銀行與中國建設銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對來說比較大，而中國工商銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行由于國際結算業(yè)務發(fā)展時間滯后與其他四大銀行，國際結算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費廷、國際保理等新型的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領先地位。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行的國際業(yè)務起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國際結算業(yè)務規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢來看，四大國有銀行的國際結算業(yè)務都保持了20%以上的增長率，主要受益于我國在金融危機后的進出口貿(mào)易總額的逐漸恢復和不斷增長。中國銀行2011年的國際結算量是招商銀行同年的結算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結算量差距也相對明顯，中國銀行的國際結算量是中國農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結算總量的比例可以看出，中國銀行在整個四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結算手續(xù)費收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個商業(yè)銀行取得的國際結算中間業(yè)務收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結算業(yè)務收入幾乎遠遠超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結算收入，而且2011年各個商業(yè)銀行的國際結算收入增長率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結算手續(xù)費2011年增長率超過100%。其他中小型銀行由于國際結算手續(xù)費收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻：

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篇5

關鍵詞：銀行金融概念；商業(yè)銀行目前狀況；發(fā)展趨勢

我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財務管理就業(yè)方向的學生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會計師事務所等單位，而銀行業(yè)又是學生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財務的基本收支工作還包括對整個社會大經(jīng)濟的掌控和推動作用。因此在教學中除了對書本的理論要進行理解掌握，還要讓學生時時刻刻關注當今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢，讓他們更快更好的適應，下面我以建設銀行為例，對建設銀行的發(fā)展狀況和發(fā)展趨勢做一個簡單的教學討論：

（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展狀況

我國銀行業(yè)隨著經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計劃經(jīng)濟體制下中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領導、各類銀行為主體、多種金融機構并存的社會主義金融體系的建設發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為監(jiān)管者，以國有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團財務公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機構，189921個營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理己經(jīng)從過去的“以資產(chǎn)業(yè)務為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財務效益為中心”上來，因此，財務管理、特別是財務分析的作用日顯重要。

一、建行內(nèi)部環(huán)境

中國建設銀行股份有限公司(簡稱“建設銀行”)，其前身中國人民建設銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設銀行在中國內(nèi)地設有13,448個分支機構，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢在于：

1、面對同業(yè)競爭,建行的優(yōu)勢在于實施的是“雙輪驅(qū)動”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會和高管層對理財業(yè)務非常重視,在銀行長期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務計劃兩方面,都強調(diào)理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。

2、建行擁有強大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產(chǎn)品的報價、交易、平盤提供非常強大的支持。

3、建行的客戶優(yōu)勢非常強,客戶優(yōu)勢給建行推動理財業(yè)務發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。

4、在產(chǎn)品設計方面,建行的產(chǎn)品設計部門提前做出產(chǎn)品庫,今年我們的產(chǎn)品庫中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷售部門從中進行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場時機來選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。

5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創(chuàng)造力的理財產(chǎn)品,才能得到客戶與市場的認同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產(chǎn)品設計上充分考慮不同客戶群體的風險收益偏好,在理財產(chǎn)品銷售上充分揭示風險,以樹立維護善待客戶的商業(yè)形象。

二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境

在世界范圍內(nèi)，受次貸危機影響，美國經(jīng)濟增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯(lián)手干預，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風險進一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場不完善，匯率風險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴大銀行業(yè)金融機構的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國際金融市場變動對我國銀行業(yè)的影響日益擴大，進一步考驗我國銀行業(yè)抵御國際市場風險的能力。

(二)銀行業(yè)應對措施及發(fā)展趨勢

2010年開始，全球經(jīng)濟逐步回暖，發(fā)達經(jīng)濟體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟復蘇跡象，新興市場國家經(jīng)濟快速增長。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實施了一系列措施來應對：

第一、生息資產(chǎn)結構變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買入返售資產(chǎn)等收益率相對較低的資產(chǎn)占比逐步下降；

第二、定價能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動水平呈上揚態(tài)勢；

第三、受市場利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；

第四、通貨膨脹及升息預期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢。

建行分行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個百分點至21.94%。

中國建設銀行作為一家以中長期信貸業(yè)務為特色的國有商業(yè)銀行，在國內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務。發(fā)展的需要和競爭的壓力，使建設銀行將信息化建設提到了戰(zhàn)略的高度上。

商業(yè)銀行經(jīng)營要實現(xiàn)流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統(tǒng)一:

首先，全面加強風險管理, 特別防范流動性風險。交行在這方面措施較為成功: 保持負債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機制, 對流動資金集中管理、統(tǒng)一運作; 保持適當比例的央行預付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運作, 保證良好的市場融資能力。

其次，進一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風險、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強貸后管理, 確定重點監(jiān)測行業(yè)、 單位和個人。

最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢, 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國際化的經(jīng)營目標邁進。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務,加快拓展信托、 金融租賃等領域;通過設立多個分支機構等方式加快全國領先水平的步伐。第二, 關注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場發(fā)展, 適應貨幣政策影響, 抓住匯率改革機遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業(yè)務, 又要關注傳統(tǒng)業(yè)務所受的負面影響; 關注準備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應,調(diào)整各類債券投資的結構和比重;繼續(xù)提高匯率風險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運世界博覽會的機會, 提升品牌形象。

以上就是我對銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，為他們在今后就業(yè)中提供好的基礎。■

參考文獻

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[7] 陳正生.試論現(xiàn)代商業(yè)銀行的全面成本管理[J].中國金融，2001(1).

篇6

關鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議

1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業(yè)銀行擴大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務比例，提高風險抵御能力的發(fā)展目標，對于我國銀行業(yè)逐步占領國際市場的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風險陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟環(huán)境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風險上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導致美元持續(xù)走低，由此導致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實適當寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經(jīng)濟持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動性風險管理存在問題

1.4.1 流動性風險控制工具有限

我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業(yè)銀行流動性風險管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項存款構成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業(yè)銀行風險防范意識不足

風險防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進，流動性風險管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風險管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關數(shù)據(jù)進行官方統(tǒng)計和披露。

2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應增加

盡管目前我國經(jīng)濟增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟持續(xù)快速增長的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實，基礎穩(wěn)定

次貸危機后，我國由于外向型經(jīng)濟發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應出臺四萬億等基礎項目建設的政策，刺激我國經(jīng)濟的復蘇。與此同時，銀監(jiān)局和央行也加強了對我國商業(yè)銀行流動性風險的管理。

2.3 中間業(yè)務逐漸起步，理財產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責為主要內(nèi)容的中間業(yè)務管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實，理財產(chǎn)品的應運而生有著重要的現(xiàn)實意義。

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結構兩個方面。首先，要在風險及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結構；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結構。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務和表外業(yè)務項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風險的中介業(yè)務。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應該逐步開發(fā)投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險制度

長期以來，央行充當最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應對潛在的擠兌風險，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻

[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學學報，2012

篇7

信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內(nèi)銀行開始大舉進軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。截至2010年8月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時，其風險問題也越來越突出。

一、信用卡業(yè)務是高風險與高收益并存

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費后還款。信用卡的發(fā)展速度非常快，發(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風險也相當?shù)拇螅@是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業(yè)務不同于一般的信貸業(yè)務，在發(fā)行、使用、結算等任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風險。而隨著信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，風險發(fā)生也越來越頻繁，同時表現(xiàn)出涉及面廣、風險種類多、危害性大的特點。對于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質(zhì)上是一種貸款業(yè)務。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創(chuàng)造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準確判斷客戶的風險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風險，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發(fā)展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限。可見，信用卡業(yè)務是高收益和高風險并存的。

二、信用卡風險類型與成因

（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導致的信用風險

中國被認為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場。進入中國銀行業(yè)的外資金融機構幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務上，導致重復建設的現(xiàn)象已經(jīng)在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競爭。各家銀行的信用卡業(yè)務雷同、單一，服務缺乏特色，沒有一家具有明顯的競爭優(yōu)勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效。為了完成發(fā)卡任務，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優(yōu)惠，甚至減少風險評估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學生。西安電子科技大學就曾冒用學生信息辦理了上萬張信用卡，而學生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復印件即可發(fā)卡，對客戶授信沒有嚴格把關的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)砹朔浅８叩娘L險，使得過度消費、套現(xiàn)經(jīng)商，無力還款等高風險事件經(jīng)常發(fā)生。

但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產(chǎn)生市場的逆向選擇和道德風險的發(fā)生。在信貸市場上，由于商業(yè)銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風險的費用。同時，通過要求客戶出具職業(yè)收入證明或財產(chǎn)證明、設置最低消費次數(shù)等方式來規(guī)避風險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應當支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應”，這使得信用卡的發(fā)卡對象有向無穩(wěn)定工作收入、高風險群體擴展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風險，韓國和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業(yè)銀行在風險管理技術上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風險。

此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機構分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導致授信風險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導致不必要的資本儲備和風險敞口，給業(yè)務管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現(xiàn)預期占領信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務應保持謹慎態(tài)度，防止惡性競爭，充分考慮這項業(yè)務的成本和風險，在加強風險控制的同時擴大信用卡市場占有率。

（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風險也是信用卡風險之一

發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導致風險的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務人員違法違規(guī)操作，利用職務之便，與不法分子勾結，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應該加強操作風險的管理，有效促進發(fā)卡行業(yè)務人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務水平和維護發(fā)卡行權利的能力，同時加大對從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構資金損失的風險

這種交易風險主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風險；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當引發(fā)的風險。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對支付名單、身份證件和預留簽名，接受了本應支付的信用卡，造成了經(jīng)濟損失。

（四）持卡人個人風險

主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

三、加強風險管理，防范信用卡風險

針對隨著信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應該衡量利潤和風險的平衡，確實加強風險的防范和管理，在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發(fā)生，實現(xiàn)發(fā)卡機構經(jīng)營利潤的穩(wěn)定增長。

（一）強化發(fā)卡行的內(nèi)部風險控制

第一，要處理好業(yè)務發(fā)展和風險的關系，要在可接受的風險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強調(diào)將風險控制在零水平，應該找到兩者的平衡點。第二，發(fā)卡行應該嚴把發(fā)卡關，嚴格審批權限和操作流程。在信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務外包；對于單位團體辦卡要按照規(guī)定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風險。個人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統(tǒng)于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國應該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實時聯(lián)網(wǎng)運行，滿足銀行防范信用風險的需求。

（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風險

首先，要嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營資料的真實性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營狀況評估其風險水平，設置合適的風險控制參數(shù)。其次，要強化對特約商戶的日常培訓，加強對特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監(jiān)管以及時發(fā)現(xiàn)風險，防范風險。

（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風險防范意識

隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應當重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。

篇8

【關鍵詞】理財業(yè)務 現(xiàn)狀 對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念

個人理財業(yè)務，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產(chǎn)狀況提供與之相適應的金融服務，實現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風險的戰(zhàn)略性業(yè)務主線，并在個人理財業(yè)務的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業(yè)務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個人理財業(yè)務的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團的個人金融業(yè)務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。

國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結構比較簡單。比如在信用卡業(yè)務的設計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟狀況、心理活動和行為規(guī)律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個人理財業(yè)務的產(chǎn)品結構不同

國外商業(yè)銀行機制靈活，市場適應性強，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務相結合，進行捆綁式服務與復合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務與保險投資業(yè)務的結合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。

3、個人理財業(yè)務的服務質(zhì)量不同

國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業(yè)務。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結構的差異導致銀行收入結構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業(yè)務的品牌戰(zhàn)略不同

國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。

國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。

三、我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

針對我國個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設

當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。銀行在組織架構上和業(yè)務分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個人理財業(yè)務技術性研究

要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務的方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間十分關鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業(yè)務內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。

3、堅持品牌營銷和業(yè)務創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當今銀行個人業(yè)務的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業(yè)務的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設專門的高端客戶服務渠道

當前要著力推進銀行網(wǎng)點由交易核算型向營銷服務型轉(zhuǎn)變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網(wǎng)點進行合理化、專業(yè)化的布局和建設，在網(wǎng)點內(nèi)部進行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本業(yè)務，減輕網(wǎng)點柜臺壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個人中高端客戶服務。要實現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區(qū)域和重點網(wǎng)點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網(wǎng)絡。

篇9

    關鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;產(chǎn)品創(chuàng)新

    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

    個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識,專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。近年來,隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展。

    1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后,銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升,從2007年到2009年發(fā)行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機,銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善,銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品,比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品,理財產(chǎn)品結構設計日趨復雜,產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

    3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化,金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。

    二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

    雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展,但是與國外銀行理財業(yè)務相比,無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠,存在不少問題。

    1、缺乏專業(yè)理財人員,服務意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務,政策性強、涉及面廣、服務要求高,要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實踐操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力,對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關文件一旦簽署后,就覺得任務完成,服務終止了,對客戶的后續(xù)服務沒有跟上,導致客戶的流失。

    2、產(chǎn)品設計管理機制不健全,理財產(chǎn)品雷同。當前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多,但實質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒有本質(zhì)上的差別,缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度,理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術含量較低,導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應性不強。

    3、理財產(chǎn)品潛在風險大,銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務,它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力,沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調(diào)預期收益率,追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深,導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    4、科技手段滯后,網(wǎng)絡化程度低。以計算機網(wǎng)絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后,通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務,更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

    三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

    我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn),為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質(zhì)基礎,市場前景十分廣闊。

    1、更新營銷理念,提升個人理財服務質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應有所創(chuàng)新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質(zhì)量對理財業(yè)務的開展至關重要,銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標,詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關文件簽署后,理財人員更應做好后續(xù)服務工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況,及時給客戶提出相應的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務,不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力,加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務,滿足不同層次客戶的需求。

    3、建立風險管理體系,完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系,及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管,要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結構,讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

    4、增加科技投入,加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上,加大資金投入力度,加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務,人才隊伍的建設是關鍵,要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質(zhì)人才,建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓,鼓勵員工學習進修,提高員工的從業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

    參考文獻:

    [1] 楊健.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[J].中國城市經(jīng)濟,2010;(08)

篇10

關 鍵 詞；商業(yè)銀行；中間業(yè)務；問題；設想

中圖分類號；F832.2 文獻標識碼；A文章編號；1006-3544(2007)03-0025-02

一､我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

近年來,伴隨著市場經(jīng)濟體制的確立和金融體制改革的深化,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務得到了一定程度的發(fā)展｡如中國銀行的外匯調(diào)劑､興業(yè)銀行的代收電費､工商銀行的代收水費､代收工商管理費以及農(nóng)業(yè)銀行和興業(yè)銀行等商業(yè)銀行的保管箱業(yè)務等,都取得了一定的效益｡然而這些與社會經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的迫切要求和西方商業(yè)銀行健全的中間業(yè)務相比,仍相距甚遠,尚待發(fā)展｡

1.中間業(yè)務品種較少,收入較低｡20世紀70年代以來,全球商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展十分迅猛,在商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中所占的比重不斷上升,業(yè)務品種也從剛起步時單一的收付業(yè)務,擴大到包括結算､擔保､融資､管理､咨詢､衍生金融工具等廣泛的業(yè)務群體｡但是,目前我國各金融機構的中間業(yè)務品種只有結算､､咨詢､信用卡等種類,其中收付業(yè)務(如工資､代收稅款､代收工商管理費､代收行政罰沒款項等)占了絕大部分,業(yè)務新品種少,業(yè)務份額小,無法滿足社會對金融服務日益增長的需求｡從收入看,有資料顯示,美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由20世紀80年代的30%上升到目前的38.4%,日本銀行由24%上升到39.9%,英國由28.5%上升到41.1%｡反觀我國的商業(yè)銀行,非利息收入占全部收入的比重平均為8%,最高為17%,有的甚至不足1%｡

2.經(jīng)營分散,且缺乏規(guī)范管理,難以形成整體合力｡各項中間業(yè)務分散到各職能部門管理,如信息管理咨詢由計劃部門或辦公室辦理；資信評估､保險業(yè)務由信貸部門辦理；代客戶外匯買賣由營業(yè)部辦理等｡這樣分散的經(jīng)營容易給各業(yè)務部門帶來“球”觀念,難免出現(xiàn)相互推諉､扯皮的現(xiàn)象,導致業(yè)務收入的流失｡

3.觀念陳舊,認識不足,致使中間業(yè)務的地位遠遠低于傳統(tǒng)業(yè)務｡過去銀行95%的利潤靠存貸款的利差,因此各銀行把中間業(yè)務看成是輔助業(yè)務,沒有把發(fā)展中間業(yè)務擺到正確位置上,甚至沒有提上議事日程,根本不可能把中間業(yè)務作為支柱業(yè)務和利潤源泉去培養(yǎng)和發(fā)展,工作重點始終放在傳統(tǒng)的存款業(yè)務上,出現(xiàn)了存款增加,但盈利反而下降的局面｡在這樣情況下,銀行應打破舊框框,更新經(jīng)營觀念,把開發(fā)成本低､風險小､收益高的中間業(yè)務放在重要的位置上｡

4.中間業(yè)務收益低｡據(jù)有關統(tǒng)計資料表明,中間業(yè)務的手續(xù)費收入已成為西方商業(yè)銀行盈利的重要來源,約占40%,有的甚至高達盈利收入的60%｡而從我國的中間業(yè)務收入只占總體收入的8%左右看,現(xiàn)已開展的收付業(yè)務,由于被作為吸收存款的競爭手段,而暫屬無償服務｡隨著銀行開辦中間業(yè)務的增多,由此占用的場地､人力､物力､經(jīng)營成本日益增大｡雖然,銀行在開辦免費中間業(yè)務的過程中,培養(yǎng)了不少客戶資源,但也導致銀行經(jīng)營者不堪重負｡許多業(yè)內(nèi)人士認為,這是銀行自已捆住了手腳,致使在中間業(yè)務經(jīng)營中出現(xiàn)了惡性競爭局面,致使客戶對銀行手續(xù)費缺乏認識,慢慢形成享受免費服務的觀念｡

5.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才｡中間業(yè)務是人才､知識和資源密集型的業(yè)務,它不僅需要高素質(zhì)的管理人員和熟悉銀行業(yè)務的操作人員,更需要掌握一定專業(yè)技術的專門人才,如產(chǎn)品研制開發(fā)人員､科技人員､公關人員等｡

6.服務手段落后､科技化程度較低｡商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與銀行設備的現(xiàn)代化程度密不可分,可以說,中間業(yè)務是科技革命的結果｡發(fā)達國家商業(yè)銀行的“跨國金融產(chǎn)品､多功能智慧型的綜合產(chǎn)品”,都是高科技的結晶｡目前,歐美､日本等發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高｡近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡銀行業(yè)務最誘人之處在于其成本遠遠低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務,另外網(wǎng)絡也可以很容易地進行不同語言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務提供優(yōu)越的條件｡相比之下,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務手段相對落后,科技化程度較低｡具體表現(xiàn)在,商業(yè)銀行缺乏高效､快捷的結算和支付系統(tǒng),缺乏健全､科學的核算體系,缺乏完善的管理信息系統(tǒng),通訊網(wǎng)絡和計算機應用軟件配套能力也較差｡

二､對發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的設想

1.端正對中間業(yè)務的思想認識｡雖然不能否認存款的重要性,但要認識到存款過多,特別是成本較重的定期儲蓄存款過多,可能會使銀行的資金效益和經(jīng)濟效益下降,加重銀行的負擔｡因此,商業(yè)銀行應真正轉(zhuǎn)變觀念,把中間業(yè)務的發(fā)展作為衡量銀行競爭力的重要方面來看待,充分調(diào)動辦理中間業(yè)務的積極性,認識到中間業(yè)務的主要目標是創(chuàng)造無風險利潤,從而積極開拓新的中間業(yè)務,推動業(yè)務的迅速發(fā)展｡

2.建設和成立專門的管理部門｡由于中間業(yè)務缺乏規(guī)范管理,未能形成整體合力,容易出現(xiàn)推諉､扯皮現(xiàn)象,因此設置一個專門的管理部門很有必要,這也是適應競爭機制的必然選擇｡(1)從外部環(huán)境看,一些新成立的金融機構以其優(yōu)質(zhì)的服務,新穎多樣的品種參與競爭,不斷侵占銀行的市場；同時,由于多種福利保險､投資基金､證券市場､期貨交易､收藏價值等投資渠道的開辟,銀行傳統(tǒng)的負債結構發(fā)生了變化｡成立中間業(yè)務管理部門可以更好地為企業(yè)服務,充分發(fā)揮銀行社會覆蓋面廣､業(yè)務功能多､信息靈通的整體優(yōu)勢｡隨著市場經(jīng)濟的日趨成熟,企業(yè)對銀行的服務要求也會越來越高,如為企業(yè)開展擔保､保險､項目評估等業(yè)務在我國一些省市已開始起步,并具有巨大的發(fā)展?jié)摿?銀行的中間業(yè)務管理部門可以集中力量大力開展此業(yè)務｡(2)從內(nèi)部狀況看,銀行近幾年投入巨大財力裝配電子設備,成立中間業(yè)務管理部門,可以集中管理和開發(fā)系列電子技術,從而避免分散經(jīng)營的電子資源浪費｡同時,中間業(yè)務是一項涉及部門和業(yè)務領域較多的新興業(yè)務,為適應金融業(yè)競爭,保證中間業(yè)務持續(xù)､健康､穩(wěn)定并有創(chuàng)新地發(fā)展,很有必要成立一個專門的管理部門來統(tǒng)一策劃､制定業(yè)務發(fā)展的中長期目標,協(xié)調(diào)規(guī)范和檢查,督促業(yè)務的發(fā)展｡

3.在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上,大力發(fā)展中間業(yè)務｡中間業(yè)務與表內(nèi)業(yè)務具有相互補充､相互促進的作用｡要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎,擴大銀行的客戶群,同時通過開展中間業(yè)務增強銀行服務的吸引力,使銀行業(yè)務得到全面發(fā)展｡首先,瞄準“一卡兩代”業(yè)務,即銀行卡業(yè)務和代收代付業(yè)務｡它是一項范圍廣､手續(xù)簡便､收益明顯､費用低廉､易于普及且容易吸收低成本存款的業(yè)務｡其次,大舉進軍證券市場｡利用電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡為企業(yè)網(wǎng)上發(fā)行股票提供收款業(yè)務,開展證券資金清算業(yè)務,同時以電子科技為先導,積極運用現(xiàn)代金融品種創(chuàng)新,推出兼容證券磁卡和儲蓄卡的多功能金融工具,集證券交易､儲蓄消費轉(zhuǎn)賬結算為一體,使中間業(yè)務實現(xiàn)質(zhì)的飛躍｡再次,積極､全面地保險業(yè)務,實行銀行､保險二者融合為一｡最后,逐步創(chuàng)造條件進入基金投資市場,如從事基金托管工作,積極參與開放式基金操作等｡

4.重視人才的培養(yǎng)和技術手段的革新｡銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭｡就當前而言,商業(yè)銀行當務之急就是要大力培訓和儲備各種中間業(yè)務的管理人才,這樣才能在將來與外資銀行競爭時化“被動”為“主動”,化“劣勢”為“優(yōu)勢”,使商業(yè)銀行在競爭上處于不敗之地｡首先,加強對在崗員工的培訓,努力提高員工的業(yè)務素質(zhì)和技能水平；其次,廣納賢才,創(chuàng)造良好的環(huán)境,吸引更多的人才；再次,選拔優(yōu)秀的員工組成人才后備庫｡

5.把信息咨詢､資信評估等作為商業(yè)銀行向多功能綜合性方向發(fā)展的重要方面｡我國已經(jīng)進入信息時代,信息已成為市場經(jīng)濟發(fā)展的靈魂,對商品市場和金融業(yè)的發(fā)展､企業(yè)的經(jīng)營有舉足輕重的作用｡作為商業(yè)銀行必須加快信息資源的合理利用和開發(fā),建立金融經(jīng)濟､客戶信用､行業(yè)商品等相應的信息數(shù)據(jù)庫,為客戶提供快捷､方便､準確､有償?shù)男畔⒎?#65377;同時通過已經(jīng)建立的企業(yè)信用等級評估､項目可行性分析等系統(tǒng),對企業(yè)資信作出公正評價,為企業(yè)投資提供決策依據(jù),達到銀企雙方互利互惠､共同發(fā)展｡

6.加強對中間業(yè)務的風險防范｡中間業(yè)務為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤的同時,也具有潛在風險,包括使用風險､風險以及政策風險等｡一旦隱含風險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實風險,將會給銀行造成損失,因此風險防范是商業(yè)銀行中間業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的有效保證｡商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務必須關注風險度,尤其在中間業(yè)務品種開發(fā)設計時,一定要考慮風險防范設計,掌握主動權,同時強化自我約束機制,堅持規(guī)范管理,促使中間業(yè)務健康穩(wěn)步發(fā)展｡如在進行國際貿(mào)易融資時,要規(guī)范管理章程和操作程序,實行分級管理､逐級負責､分工明確的管理權限；對基本客戶群進行資信評估,在調(diào)查分析其經(jīng)營狀況和財務狀況的基礎上,幫助企業(yè)增強經(jīng)營的透明度,仔細匡算開證､押匯額度,預測企業(yè)下一年度的發(fā)展方向和創(chuàng)匯能力,給予一定的授信額度；完善抵押擔保手續(xù),認真考察借款人的真實還款能力,包括借款用途､原材料供給､市場需求和銷路等,確保融資資產(chǎn)的安全性；加強事后監(jiān)督管理,管理部門應指定專人進行專項報表統(tǒng)計和分析,分項目進行專項考核,定期反映其授信額度的使用情況,對融資的額度､比例和期限進行事后檢查｡

7.制定統(tǒng)一的中間業(yè)務收費標準,規(guī)范中間業(yè)務收費市場｡一是統(tǒng)一規(guī)范現(xiàn)行的業(yè)務收費標準,實行統(tǒng)一定價基礎上的最低限價；二是發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會作用,明確中間業(yè)務費率標準,使收費和收費標準相互協(xié)調(diào),共同遵守執(zhí)行,以規(guī)范競爭行為；三是把中間業(yè)務收費標準納入利潤管理范疇內(nèi),從嚴監(jiān)控｡

參考文獻；

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